Диагностика финансового планирования

Для чего необходимо личное финансовое планирование

Личное финансовое планирование,для чего оно необходимо? Сделано ли у Вас личное финансовое планирование? Или Вы просто думаете, что оно сделано, а на самом деле это не так. Сегодня хочу рассказать о том, как часто люди думают, что все финансовые шаги у них продуманны, а на самом деле ошибаются.

В моей практике встречаются клиенты, у которых уже осуществлены многие из пунктов личного финансового планирования:

  1. Открыт контракт страхования жизни;
  2. Создан ликвидный запас денег;
  3. Открыта и работает программа накоплений на жизнь в «золотые годы».

Но и в таких случаях я могу оказать профессиональную помощь.

1. Что делать человеку если страховые и инвестиционные контракты уже есть

Личное финансовое планирование

Здорово что есть люди, которые продумали некоторые финансовые шаги и осуществили их. Но на встречах с такими людьми я предлагаю, проанализировать имеющиеся в их «арсенале» финансовые инструменты и понять хорошо ли они работают, а главное выполняют ли они те функции, которые должны выполнять.

Личное финансовое планирование требует серьезного подхода!

Для начала мы с клиентом выясняем его финансовое положение и его жизненные цели. Затем переходим к проверке имеющихся финансовых инструментов.

Я прошу показать страховые и инвестиционные контракты, для того, чтобы я мог проанализировать их.

Итогом такого сотрудничества является плодотворный результат, потому что зачастую контракты открывались давно и устарели по своему функционалу и именно при «диагностике» имеющихся контрактов можно понять правильно ли они работают. Главным в этом вопросе является сопоставление жизненных целей человека и КПД контрактов. Нужно определить действительно ли с помощью уже имеющихся контрактов человек придет к своим целям.

Например, человек задумался о личном финансовом планировании в начале 2000-х годов, на тот момент в России оказывали услуги различные страховые и инвестиционные компании и допустим у вас открыто 3 страховых контракта от компании Allianz:

  1. защита от смерти по любой причине — 200 000;
  2. защита от смертельных заболеваний — 50 000;
  3. защита от нетрудоспособности — 50 000.

и накопительный контракт от компании AIG, для создания пенсионного капитала, который накопит к 65 годам капитал размером 400 000$.

Сходу нельзя сказать, что при наличии стольких контрактов у вас есть какие-то непродуманные шаги. Вы оправданно уверены, что личное финансовое планирование проведено и все финансовые шаги продуманы. Но это не так.

Просто к вам еще «не дошел» хороший финансовый консультант.

Для полного понимания личного финансового планирования, давайте разберем его пример:

  • Мужчина 47 лет
  • Супруга, 2 детей 3.5 и 1,5 года
  • Ежемесячный доход 5000$/мес.
  • Открыты 4 финансовых инструмента, которые защищают семью и создают капитал для жизни в золотые годы.

Пример человека, каких много. Хороший доход, личное финансовое планирование проведено, человек «прикрыт со всех сторон», что же еще может потребоваться такому человеку?

Что ж, как я и говорил в таком случае моя задача, как профессионального финансового консультанта проанализировать имеющиеся контракты и понять «закрывают» ли они потребности человека.

2. Диагностика страховых контрактов

Личное финансовое планирование

Изучаю страховые контракты клиента и понимаю, что они не решают основную задачу – финансовую безопасность семьи. Потому что сумма страхового покрытия в размере 300 000 $ очень мала, для данного человека и его семьи.

Объясню почему. Существует вполне научный подход к тому, как рассчитывается сумма страхового покрытия.

  •  Доход клиента - 300к руб./мес. или 5000$.
    В случае если клиент, как основной кормилец уходит из жизни, семье понадобится постоянный поток дохода на протяжении 20 лет (до достижения младшим из детей возраста в котором он сможет сам себя обеспечить).
  • Семье понадобится 70% от текущего дохода, т.к. с уходом из жизни одного человека отпадут некоторые траты. И это будет 210к руб./мес.
    Итого в критическом случае, семье при текущих условиях и ценах, для сохранения прежнего уровня жизни понадобится постоянный поток дохода размером 3500 $ в месяц.
    Умножаем 3500 $ на 20 лет и на 12 месяцев и получаем страховое покрытие размером
    840 000$ и это только, чтобы обеспечить постоянный поток дохода.

Прибавьте сюда еще образование младшей дочери. Фонд для образования старшей дочери уже создан, поэтому я рассчитал фонд образования для младшей.
Сегодня стоимость образования в МГУ стоит ~ 5000$/год. ссылка

Учтем, что стоимость образования растет с каждым годом на 5%. Таким образом средняя стоимость курса обучения через 18 лет (3 курс) вырастит в 2.4046 раза и составит 12 033 $ в год. 
При этом стоимость ее первого и второго курсов будет ниже, а четвертого и пятого курсов будут немного выше этой суммы.

Однако для упрощенного понимания мы будем считать, что стоимость каждого года обучения низменна, и составляет в среднем 12 033$. Тогда пятилетняя стоимость обучения младшей дочери составит 60 165$. Итого страховое покрытие, которое необходимо этому человеку и которое сможет обеспечить полноценную финансовую защиту семьи составит:

  1. Обеспечить семью постоянным потоком дохода - 840 000$;
  2. Гарантировать образование младшей дочери - 60 165$;
  3. Оплатить финальные расходы - 12000$ (4% от наследственной массы)

Итого: 840 000 + 60 165 + 12 000 = 912 165 $

 Получается, что человек открыл страховые контракты давным-давно, но они не выполняли свою прямую функцию. У семьи не хватало страхового покрытия на 612 165$!

Личное финансовое планирование требует особого внимания к расчетам, но благодаря тому, что мы провели проверку страховых контрактов на «работоспособность» теперь есть четкое понимание что человеку нужно менять подход и открывать контракты, которые закроют потребности семьи в страховом покрытии.

Диагностика страховых контрактов проведена и клиенту не терпится узнать, как обстоят дела с накоплениями на заслуженный отдых.

3. Диагностика инвестиционных контрактов

Личное финансовое планирование

Для создания пожизненной ренты клиент выбрал контракт накопительного страхования жизни от компании IAJ. Контракт защищает от риска смерти и нетрудоспособности и накапливает деньги.

Изучив контракт, мы выяснили, что к моменту, когда клиент захочет отойти от дел в контракте накопиться сумма в размере 900 000$. Довольно крупная сумма скажете вы, а я предлагаю посчитать размер необходимого капитала для получения пожизненной ренты для данного человека. Говорить можно что угодно, сухие цифры – вот что говорит лучше всего.

Сегодня человек зарабатывает 300к руб. в месяц, когда он «отойдете от дел» желательно, чтобы доход не снизился сильно, для того чтобы поддерживать привычный уровень жизни.
Пусть это будет 200к руб./ мес.

Поэтому к завершению карьеры ему понадобится капитал, который будет обеспечивать пожизненной рентой. Допустим человек «отойдете от дел» в 65 лет, до этого момента остается 18 лет. Какой понадобится капитал, чтобы получать 200к руб/мес. или 3333$?

Я подсчитал и получилось 2 860 032 $. Капитал такого размера сможет генерировать 3333$/мес. при условии, что будет «лежать» под 2,5% годовых в валюте и инфляции доллара 3% годовых.
Для того, чтобы создать этот капитал человеку с сегодняшнего дня нужно инвестировать 2778$/мес.  или 166 680 рублей при цене доллара 60 рублей за 1$.

И что мы получаем после проверки контракта, который накапливает деньги на заслуженный отдых?

Человек обнадежил себя контрактом, который создаст капитал размером 400 000$ и успокоился, но при его уровне жизни необходимый капитал для создания пожизненной ренты равен практически    3 млн$.

Получается для того, чтобы достойно провести старость человеку недостает 2,6 млн$!

Главное человек здоров и силен, и доход позволяет ему создавать капитал необходимого размера. Но он этого не делает, потому что самоуспокоился и думает, что эта задача у него решена. В этом кроется большая проблема состоятельных людей, у них есть хороший доход, есть какие-то контракты, но как итог:

Личное финансовое планирование профессионально не проведено и требует срочной доработки.

Уважаемые друзья, если у вас сделаны все шаги личного финансового планирования, но вы это делали без помощи профессионального финансового консультанта, прошу вас свяжитесь со мной, чтобы мы могли проанализировать имеющиеся у вас финансовые инструменты и выяснить выполняют ли они свою задачу в полном объеме.

Если у вас уже давно открыты страховые и инвестиционные контракты, не успокаиваетесь, пока не поймете что они перекрывают семейные потребности. Для «диагностики» имеющихся контрактов обратитесь к профессиональному финансовому советнику. 

Ваш уровень жизни потребности и цели со временем могут измениться, поэтому при необходимости проводите «ревизию» финансовых инструментов и сопоставляйте с жизненными задачами.

Если окажется что имеющиеся контракты не выполняют свою функцию, в моем распоряжении есть современные финансовые инструменты, с помощью которых я помогу решить ваши долгосрочные задачи. Записывайтесь на консультацию👇

До встречи!

С уважением, Алексей Протасевич, финансовый консультант.

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.