Личное финансовое планирование, для чего оно необходимо? Сделано ли у Вас личное финансовое планирование? Или Вы просто думаете, что оно сделано, а на самом деле это не так. Сегодня хочу рассказать о том, как часто люди думают, что все финансовые шаги у них продуманны, а на самом деле ошибаются.
В моей практике встречаются клиенты, у которых уже осуществлены многие из пунктов личного финансового планирования:
Но и в таких случаях я могу оказать профессиональную помощь.
1. Что делать человеку если страховые и инвестиционные контракты уже есть
Здорово что есть люди, которые продумали некоторые финансовые шаги и осуществили их. Но на встречах с такими людьми я предлагаю, проанализировать имеющиеся в их «арсенале» финансовые инструменты и понять хорошо ли они работают, а главное выполняют ли они те функции, которые должны выполнять.
Личное финансовое планирование требует серьезного подхода!
Для начала мы с клиентом выясняем его финансовое положение и его жизненные цели. Затем переходим к проверке имеющихся финансовых инструментов.
Я прошу показать страховые и инвестиционные контракты, для того, чтобы я мог проанализировать их.
Итогом такого сотрудничества является плодотворный результат, потому что зачастую контракты открывались давно и устарели по своему функционалу и именно при «диагностике» имеющихся контрактов можно понять правильно ли они работают. Главным в этом вопросе является сопоставление жизненных целей человека и КПД контрактов. Нужно определить действительно ли с помощью уже имеющихся контрактов человек придет к своим целям.
Например, человек задумался о личном финансовом планировании в начале 2000-х годов, на тот момент в России оказывали услуги различные страховые и инвестиционные компании и допустим у вас открыто 3 страховых контракта от компании Allianz:
и накопительный контракт от компании AIG, для создания пенсионного капитала, который накопит к 65 годам капитал размером 400 000$.
Сходу нельзя сказать, что при наличии стольких контрактов у вас есть какие-то непродуманные шаги. Вы оправданно уверены, что личное финансовое планирование проведено и все финансовые шаги продуманы. Но это не так.
Просто к вам еще «не дошел» хороший финансовый консультант.
Для полного понимания личного финансового планирования, давайте разберем его пример:
Пример человека, каких много. Хороший доход, личное финансовое планирование проведено, человек «прикрыт со всех сторон», что же еще может потребоваться такому человеку?
Что ж, как я и говорил в таком случае моя задача, как профессионального финансового консультанта проанализировать имеющиеся контракты и понять «закрывают» ли они потребности человека.
2. Диагностика страховых контрактов
Изучаю страховые контракты клиента и понимаю, что они не решают основную задачу – финансовую безопасность семьи. Потому что сумма страхового покрытия в размере 300 000 $ очень мала, для данного человека и его семьи.
Объясню почему. Существует вполне научный подход к тому, как рассчитывается сумма страхового покрытия.
Прибавьте сюда еще образование младшей дочери. Фонд для образования старшей дочери уже создан, поэтому я рассчитал фонд образования для младшей.
Сегодня стоимость образования в МГУ стоит ~ 5000$/год. ссылка
Учтем, что стоимость образования растет с каждым годом на 5%. Таким образом средняя стоимость курса обучения через 18 лет (3 курс) вырастит в 2.4046 раза и составит 12 033 $ в год.
При этом стоимость ее первого и второго курсов будет ниже, а четвертого и пятого курсов будут немного выше этой суммы.
Однако для упрощенного понимания мы будем считать, что стоимость каждого года обучения низменна, и составляет в среднем 12 033$. Тогда пятилетняя стоимость обучения младшей дочери составит 60 165$. Итого страховое покрытие, которое необходимо этому человеку и которое сможет обеспечить полноценную финансовую защиту семьи составит:
Итого: 840 000 + 60 165 + 12 000 = 912 165 $
Получается, что человек открыл страховые контракты давным-давно, но они не выполняли свою прямую функцию. У семьи не хватало страхового покрытия на 612 165$!
Личное финансовое планирование требует особого внимания к расчетам, но благодаря тому, что мы провели проверку страховых контрактов на «работоспособность» теперь есть четкое понимание что человеку нужно менять подход и открывать контракты, которые закроют потребности семьи в страховом покрытии.
Диагностика страховых контрактов проведена и клиенту не терпится узнать, как обстоят дела с накоплениями на заслуженный отдых.
3. Диагностика инвестиционных контрактов
Для создания пожизненной ренты клиент выбрал контракт накопительного страхования жизни от компании IAJ. Контракт защищает от риска смерти и нетрудоспособности и накапливает деньги.
Изучив контракт, мы выяснили, что к моменту, когда клиент захочет отойти от дел в контракте накопиться сумма в размере 900 000$. Довольно крупная сумма скажете вы, а я предлагаю посчитать размер необходимого капитала для получения пожизненной ренты для данного человека. Говорить можно что угодно, сухие цифры – вот что говорит лучше всего.
Сегодня человек зарабатывает 300к руб. в месяц, когда он «отойдете от дел» желательно, чтобы доход не снизился сильно, для того чтобы поддерживать привычный уровень жизни.
Пусть это будет 200к руб./ мес.
Поэтому к завершению карьеры ему понадобится капитал, который будет обеспечивать пожизненной рентой. Допустим человек «отойдете от дел» в 65 лет, до этого момента остается 18 лет. Какой понадобится капитал, чтобы получать 200к руб/мес. или 3333$?
Я подсчитал и получилось 2 860 032 $. Капитал такого размера сможет генерировать 3333$/мес. при условии, что будет «лежать» под 2,5% годовых в валюте и инфляции доллара 3% годовых.
Для того, чтобы создать этот капитал человеку с сегодняшнего дня нужно инвестировать 2778$/мес. или 166 680 рублей при цене доллара 60 рублей за 1$.
И что мы получаем после проверки контракта, который накапливает деньги на заслуженный отдых?
Человек обнадежил себя контрактом, который создаст капитал размером 400 000$ и успокоился, но при его уровне жизни необходимый капитал для создания пожизненной ренты равен практически 3 млн$.
Получается для того, чтобы достойно провести старость человеку недостает 2,6 млн$!
Главное человек здоров и силен, и доход позволяет ему создавать капитал необходимого размера. Но он этого не делает, потому что самоуспокоился и думает, что эта задача у него решена. В этом кроется большая проблема состоятельных людей, у них есть хороший доход, есть какие-то контракты, но как итог:
Личное финансовое планирование профессионально не проведено и требует срочной доработки.
Уважаемые друзья, если у вас сделаны все шаги личного финансового планирования, но вы это делали без помощи профессионального финансового консультанта, прошу вас свяжитесь со мной, чтобы мы могли проанализировать имеющиеся у вас финансовые инструменты и выяснить выполняют ли они свою задачу в полном объеме.
Если у вас уже давно открыты страховые и инвестиционные контракты, не успокаиваетесь, пока не поймете что они перекрывают семейные потребности. Для «диагностики» имеющихся контрактов обратитесь к профессиональному финансовому советнику.
Ваш уровень жизни потребности и цели со временем могут измениться, поэтому при необходимости проводите «ревизию» финансовых инструментов и сопоставляйте с жизненными задачами.
Если окажется что имеющиеся контракты не выполняют свою функцию, в моем распоряжении есть современные финансовые инструменты, с помощью которых я помогу решить ваши долгосрочные задачи. Записывайтесь на консультацию?
До встречи!
С уважением,
Алексей Протасевич
финансовый советник
Я свяжусь с Вами в течении 20 минут