Грамотное финансовое планирование — продолжение истории клиента. Как мы преодолели барьер непонимания

Грамотное финансовое планирование

Грамотное финансовое планирование — залог комфортной, счастливой жизни. Если вы осуществляете финансовое планирование будущего, вы можете своевременно решать возникающие задачи семьи. В прошлой статье я начал рассказывать, о том, как мы с другом планомерно шли к пониманию и внедрению грамотного финансового планирования и управления деньгами. Читайте ниже продолжение этой истории, здесь рассказано о 3-ёх важных составляющих личного финансового плана.

Важную мысль я подметил в «тесной» работе с другом. Конечно, у любого человека много целей и они требуют вложений, а заработанных денег часто не хватает, чтобы закрыть все цели. В связи с этим люди не хотят брать на себя ответственность. Много целей, они требуют много денег, а их нет, и нервная система не выдерживает, срабатывает защитный механизм и люди предпочитают об этом не думать.

Побег от ответственности не лучшее занятие. Смотрите «врагу» в глаза и победите свой страх. Лишь грамотное финансовое планирование поможет вам уверенно посмотреть в будущее.

Не стоит пугаться ответственности за свою жизнь и за жизнь семьи. Если вы понимаете, что нужно выполнить долгосрочные задачи семьи, который связаны с крупными тратами, то не думать об этом и «убрать в дальний ящик» — это не лучшая идея. Наоборот, начните работать над своим личным планом, скорректируйте бюджет, найдите дополнительный источник дохода и идите к решению задач с уверенностью.

После первой встречи мы с другом взяли паузу, чтобы все обдумать. Он переваривал, то, что я успел рассказать, я прокручивал и пытался понять его мысли, как свои собственные. Мы встретились еще раз. Я принял решение разъяснить о том, какие бывают долгосрочные финансовые задачи и выяснить хочет ли он их решать.

1.Грамотное финансовое планирование будущего

Мы договорились встретиться, я решил еще раз по крупицам объяснить, что такое долгосрочное финансовое планирование и зачем оно нужно каждому из нас.  Потому что в голове у друга не было сформировано это понятие, не было понимая что это и для чего необходимо. Он просто не думал о будущем в долгосрочной перспективе. И мы начали думать вместе.

1.1 Долгосрочное финансовое планирование жизни

В долгосрочное финансовое планирование входит несколько базовых планов:

  1. План финансовой защиты семьи;
  2. Инвестиционный-пенсионный накопительный план;
  3. План создания фонда для высшего образования детей;
  4. План защиты здоровья семьи.

Грамотное финансовое планирование подразумевает воплощение вышеперечисленных планов в жизнь. Основные задачи любой семьи — это защита, обучение детей и достойная жизнь на пенсии. Давайте поговорим об этом по порядку.

2.Первым мы разобрали пенсионное планирование.

Я спросил сколько он планирует получать, когда выйдет на пенсию. Было озвучено 3 варианта:

  1. Если сейчас уходить на пенсию то ежемесячная пенсионная выплата  составит 15.000 руб. в лучшем случае,
  2. Если работать еще 6 лет, то 20.000 руб. в лучшем случае,
  3. Если 10 лет проработать на предприятии, то пенсия увеличивается в 4 раза, на 4,5 коэффициент.  И тогда пенсия в 80.000 руб.

Важно, друга раздражали мои вопросы о его мыслях по поводу будущей жизни. Здесь я встретил жесткое сопротивление, его мышление выходило за привычные рамки, раньше когда эти мысли всплывали в голове, он гнал их и больше не думал. Сейчас же я пытался выяснить, какие у него планы на старость и это заставляло его снова думать о будущем. Мы «сражались» за его счастливое будущее, это нужно было в первую очередь ему, но все выглядело так, как будто бы мне.

По его исходным данным, которые получил с трудом, я сделал несколько расчетных сценариев пенсии:

  1. 15.000 рублей;
  2. 20.000 рублей;
  3. 80.000 рублей.

Пояснение для того, чтобы он понял финансовую ситуацию с ожидаемой пенсией.

Сейчас ты живёшь на 100.000 руб. и не шикуешь, не нуждаешься, но хотелось бы лучше. Еще бы + 50.000, тогда ты чувствовал бы себя комфортно. Выйдя на пенсию, тебе понадобится доход в среднем 70-80.000 руб. даже больше, ты  еще молод (кстати сколько бы ты хотел получать на пенсии?) Итого сейчас ты получаешь 100.000 руб, пенсия составит 15, 20 или 80.000 руб.

В итоге получается 3 возможных сценария где образуется денежный дефицит:

  1. 100-15 = 85к;
  2. 100-20 = 80к;
  3. 100-80 = 20к.

Т.е. ты жил на 100.000 руб. и резко стало не хватать 👆🏻этих денег. Для тебя это проблема?  Что ты думаешь по этому поводу?

И здесь ему было непонятно, он пытался лезть в дебри, уточнять процентные ставки и т.д., но я возвращал его к вопросу — есть ли потребность решать проблему денежного дефицита при выходе на пенсию.

Т.е. как только вы оставите работу и перестанете зарабатывать привычные суммы, уровень жизни или снизится или его придется чем-то поддерживать. В любом случае просто будет не хватать привычных доходов. Недостающие деньги нужно будет откуда-то брать.

Почему-то он не хотел знать эти 3 расчёта. Он хотел откладывать по минимуму, и о эврика, я спросил сколько денег ему комфортно сберегать ежемесячно. Он сказал 20.000 руб. И попросил рассчитать сколько он получит, сберегая 20.000 руб. Но никак не понимал зачем ему другие расчёты если это все не точно и только гипотетически — может быть.

Я напомнил — нам нужно откуда-то отталкиваться, поэтому мы берем примерные цифры. Самая большая — то сколько ты хочешь получать на пенсии. Она нужна для того, чтобы понимать сколько всего  нужно денег (какого размера капитал необходим) и сколько нужно начать сберегать, чтобы накопить эти деньги к моменту завершения карьеры. Это как путеводная звезда, эталонный ориентир. Без него просто нельзя. Я сделал ему расчет, сколько нужно откладывать, чтобы получать на пенсии 63.000 руб./мес. Оказалось, что откладывать нужно примерно столько же.

Расчет пенсии при грамотном финансовом планировании

Затем рассчитал, еще несколько промежуточных вариантов и окончательный. В итоговом варианте я показал ему, сколько он будет получать на пенсии, сберегая столько денег, сколько ему комфортно.

Расчет сбережений по 20.000 руб., при грамотном финансовом планировании

Если вы хотите пенсию 100.000 руб, но не рассчитываете и не знаете сколько нужно сберегать, чтобы накопить ее то, как вы достигнете этой цели? Мой друг хотел знать сколько он накопит откладывая 20.000, а зачем нужны остальные расчеты — не понимал.

Средние расчёты нужны для того, чтобы у нас было несколько сценариев:

  1. То, что мы хотим;
  2. То, что мы можем;
  3. То что можно попробовать реализовать — несколько промежуточных на выбор.

Тогда картина становится яснее.

Наконец он понял для чего нужен пенсионный план и что в нем должно быть несколько вариантов расчетов на выбор, чтобы можно было ориентироваться и следовать выбранной стратегии может быть, улучшив ее в будущем.

План создают чтобы придерживаться его, но вы решаете следовать ему или нет, вы можете вносить корректировки.  Не бойтесь составлять планы! Это расширит ваши возможности, потому что когда будет план, тогда и мысли ваши будут крутиться вокруг него.

Ты мне объясни пожалуйста, а не вопросы задавай. Я откуда знаю.

© Друг

Дальше мы перешли к вопросу защиты семьи. Мой друг является главным кормильцем семьи и от его дохода зависит благополучие супруги и детей. Еще мы выяснили, что есть потребность позаботится о Маме, он это осознавал но «оголить» эту потребность, мы смогли лишь совместно.

3.Защита семьи

Пожалуй самый важный этап грамотного финансового планирования будущего. Перед тем, как реализовывать любые планы, вам необходимо защитить себя и семью. В жизни нас подстерегают различные опасности и чтобы защититься вы можете переложить часть рисков с себя на страховую компанию.

Допустим вы главный кормилец и от вас зависит основной поток дохода в семье. Если с вами что-то произойдет, то семья лишится денег и рискует попасть в бедственной положение. Чтобы этого не произошло, жизнь главного кормильца нужно защитить на сумму его доходов в среднем на 15 — 20 лет вперед. Сделаем небольшой расчет:

130.000 (основной доход) х 70% (доход, который потребуется семье в критической ситуации) х 20 х 12 / 63 (курс доллара)

= 346,666$ (необходимая сумма страхового покрытия).

Более подробно о расчете страхового покрытия прочтите здесь.

В добавок ко всему не лишним будет подумать о защите всей семьи от онкологии и смертельных заболеваний. Это важно, потому, что если такое происходит, то семья будет вынуждена продавать все активы и оплачивать дорогое лечение. К счастью можно открыть себе защитные программы и в критической ситуации получить лучшую в мире помощь.

Например кто-то из близких заболел раком — это огромный удар как в моральном так и в материальном плане. Вы сделаете все, чтобы ваш родственник выздоровел. В таких сложных ситуациях не хочется думать ни о чем, кроме скорейшего выздоровления.

И у каждого из нас есть шанс приобрести защитную программу, которая возьмет все тяготы на себя. Больному останется направить все силы на лечение и восстановление. Подробнее о программе best doctors прочтите здесь.

4.Накопления на высшее образование детей

Практически каждый родитель, желает лучшего своему ребенку. Нам хочется чтобы наши дети жили хорошо, даже лучше чем мы. Один из главных наших для ребенка это дать ему хорошее образование. Образование — это фундамент, на котором ребенок сможет строить свою счастливую жизнь

Тут перед нами встает вопрос, когда думать об образовании ребенка, и ответ на него — сразу после рождения. Я рекомендую думать о том на какие средства будет оплачено образование уже в момент когда ребенок родился. Почему это важно делать сразу.

Мы все учились по разному и по разному наше образование было оплачено. Кто-то поступил на бюджет, кто-то учился платно, кто-то выиграл грант. Итак образование можно получить следующими способами:

  1. Оплатить самостоятельно в кредит;
  2. Получить государственные бюджетные места бесплатно;
  3. Выиграть или получить грант от государства;
  4. Гарантировано накопить капитал.

Конечно будем надеяться что наше чадо самостоятельно сдаст экзамены, получит грант или попадет на бюджет, но будем грамотно подходить к этому вопросу — с точки зрения финансового планирования будущего. Тогда нам станет ясно, что лучше всего гарантированно иметь денежный фонд для оплаты высшего образования ребенка.

Пример расчета накоплений, для высшего образования ребенка:

Предположим, семья хотела бы дать детям высшее образование в хорошем ВУЗе России .Стоимость обучения равна примерно 5.000 USD в год. Поскольку стоимость образования год за годом растет, то к моменту, когда ребенок начнет учиться (через 13 лет) — стоимость обучения составит уже 10.914,5 USD в год См. Как накопить на образование детей

Тогда для оплаты  высшего образования потребуется:

5 * 10.914,5 = 54.572,5 USD.

Да, ребенок может получить государственную поддержку или бюджетное место, но это теоретически. Я же рекомендую создать ребенку самостоятельный денежный фонд и когда придет время поступать в вуз у вас уже будут деньги для этой цели. Если ребенок сам осилит и получит бюджетное место или грант, тогда пустите деньги на другую цель, например купите ему жилье.

Надеюсь мысль понятна — начинайте копить на высшее образование ребенка, с момента когда он родился. Через 18 лет у вас накопится хороший капитал и вы сможете уверенно выбрать где учится ребенку. Например отправите его за границу где он сможет получить образование, которое ценится во всем мире.

В завершение

Случай из моей жизни позволил мне написать эти 2 статьи, в которых я на примере подробно объяснил зачем каждому из нас грамотное финансовое планирование будущего и настоящего. В статьях разобраны самые распространенные вопросы личного финансового планирования и даны объяснения зачем они нужны.

Если вы столкнулись с непониманием зачем вам, человеку который хорошо зарабатывает и ничего не хочет менять, финансовое планирование. Если вам нужна консультация по личному финансовому планированию, оставьте заявку

До встречи!
С уважением,

Финансовый консультант Алексей Протасевич

Алексей Протасевич
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.