Пенсионное планирование. Как самому создать себе пенсионный капитал

Пенсионное планирование. Как самому создать себе пенсионный капитал.

Личное пенсионное планирование – это забота о своей старости. Узнайте какую пенсию вам приготовило государство и как с помощью индивидуального пенсионного планирования самому накопить на пенсию. Узнайте из статьи как формируется ваша пенсия и как с помощью индивидуального пенсионного планирования создать свою, личную пенсию.

1.Что такое пенсионное планирование
Сейчас мы все успешны и здоровы, строим карьеру и растим детей. Наши доходы позволяют нам жить так, как мы хотим. Мы можем купить то что захотим, мы ездим в отпуск куда выберем.

Получается, что в определенное время мы устраиваем свою жизнь и если и меняем что-то, то к лучшему, совершенствуя то, что успели создать.

В основном мы живем так в возрасте от 27 до 45 лет. Что наступает потом. Потом мы стареем, на смену нам приходят молодые люди, которые быстрее и эффективнее выполняют ту же работу, ведут бизнес по-новому и рынок труда постепенно выдавливает нас.

Это неизбежно случится с большинством и глупо отрицать этот факт. Так вот личное пенсионное планирование – это планомерная, заблаговременная, дисциплинированная подготовка сегодня, к моменту, когда вы оставите работу и завершите карьеру.

Нас интересует именно подготовка финансового резерва. Мы выяснили, что в период основной фазы жизни человек привыкает к определенному уровню жизни, достатку и конечно же хотелось бы, чтобы при выходе на заслуженный отдых, этот уровень не снижался.

Я постоянно изучаю реакцию и мысли людей по поводу завершения карьеры и той части жизни, когда работать уже не захочется и нужно будет как-то устраивать свою жизнь. Интересный факт, человек так устроен, что не хочет думать так далеко. Кто-то гонит эти мысли и живет сегодняшним днем, кто-то надеется на помощь государства, кто-то думает, что все как-нибудь само собой образуется и лишь малая часть смотрит правде в глаза и самостоятельно решает задачу пенсионного планирования.

Однажды я услышал от образованного, мудрого человека: «Я предпочитаю считать, что государственной пенсии у меня вообще не будет. И это помогает мне самостоятельно заботиться о своей старости».

Великолепный подход! Если вы примените такой подход, поинтересуетесь у родных и близких, о том, какого размера у них пенсия и устраивает ли она их. То в большинстве случаев получится, что государственные пенсии очень малы и их не хватает на достойную жизнь. Вот что сегодня представляет из себя пенсия россиянина.

2.Как сейчас рассчитывается ваша пенсия

Почитав разъяснения пенсионного фонда и ФЗ о пенсионном обеспечении, я четко понял лишь одно — обычному человеку практически невозможно понять и разобраться как сегодня рассчитывается пенсия. Все настолько сложно и запутанно, что складывается ощущение что расчеты специально запутаны, чтобы рядовой гражданин не разобрался. Но я не сдался и кое-что смог собрать для простоты понимания читателя.

Сейчас в России пенсия бывает 2-х видов. Страховая и накопительная. Еще до 2015 года, нам всем нужно было выбрать, как будет формироваться наша пенсия. Если не выбрали, значит ПФР сам сделал этот выбор и узнать как сегодня формируется ваша пенсия можно в ПФР. Разберемся какие виды пенсии бывают.

2.1 Накопительная пенсия — если вы выбрали такой способ формирования, то она рассчитывается так: вы работаете и работодатель платит взносы в ПФР,  а затем они идут в накопительную часть пенсии. Накопительная часть пенсии не просто «лежит», а со слов ПФР — накопительной частью пенсии управляет профессиональный участник рынка. Т.е. эти деньги не просто «лежат», их инвестирует либо негосударственный пенсионный фонд (по вашему выбору) либо сам ПФР через Внешэкономбанк.

Выражу свое мнение — выбирая накопительную пенсию вы отдаете свои пенсионные накопления в управление 3-му лицу. Ваши деньги будут инвестироваться по усмотрению управляющей компании. Я глубоко сомневаюсь, что УК будет учитывать личные интересы каждого отдельного человека. Например вам уже 50 лет, близко время выхода на пенсию и желательно обезопаситься и не вкладывать пенсионные накопления в рискованные активы, но кто вас об этом спросит... Более точно можно узнать у управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов, которые предлагает ПФР. Думаю будет интересно спросить у них: «В какие активы вы будете инвестировать мои пенсионные накопления? А когда мне останется 5 лет до пенсии, то куда?»

Важно отметить, что с 2014 года по 2021 поступление средств в накопительную часть пенсии приостановлено. Т.е. даже если вы выбрали накопительную пенсию, то сегодня ваши деньги идут в страховую часть пенсии и выплачиваются действующим пенсионерам. Скорее всего «заморозку» накопительной части пенсии продлят, а потом и вовсе предложат новый вариант формирования пенсионных накоплений.

2.2 Страховая пенсия — это пенсия, которая рассчитывается по новому. Страховая часть пенсии формируется из отчислений работодателя в ПФР. Мы работаем, работодатель ежемесячно делает страховые взносы — так и формируется страховая часть пенсии, которая отражается и закрепляется за каждым на лицевом счете в ПФР. Далее эти деньги идут на оплату пенсии «сегодняшним» пенсионерам. Если совсем просто, то пока мы работаем — мы платим пенсию пенсионерам, когда мы станем пенсионерами, те кто работает — будут платить пенсию нам.

Чтобы получать страховую пенсию нужно официально работать и получать официальную зарплату.  Дальше все зависит от вас, получаете большую зарплату, соответственно каждый год ПФР будет начислять баллы в соответствии с зарплатой. Если просто, то получаете большую зарплату — пенсия будет большая и наоборот.

Далее с помощью системы начисления пенсионных балов и стоимости этих баллов расчитывается ваша пенсия. Рассчитать примерную пенсию можно на сайте ПФР, там есть специальный калькулятор. Я рассчитал пару вариантов для 35 летнего человека.

  1. Если вам 35, вы проработаете 25 лет, ваша зарплата в среднем будет составлять 100.000 рублей в месяц. То при выходе на пенсию вы будете получать:Размер пенсии для 35 летнего мужчины с зарплатой 100.000 рублей
  2. Если вы проработаете 20 лет и будете получать зарплату 30.000 рублей в месяц, то на пенсии вы будете получать:Сколько будет получать 35 летний мужчина с зарплатой 30.000 рублей при выходе на пенсию

Также к пенсии можно прибавить фиксированную выплату. Чтобы получать минимальную фиксированную выплату нужно официально проработать 15 лет и накопить 30 балов, тогда вы уже сможете получать ∼ 5.300 рублей в месяц.

Допустим, вы заработали пенсию 11.000 рублей и соблюли условия по фиксированной выплате. Тогда итоговая пенсия составит 11.000+∼5.000 = 16.000 рублей.

Через Сбербанк-онлайн можно получить выписку из ПФР о своем личном пенсионном счете. Вот как это можно сделать:

Как получить выписку о личном пенсионном счете через Сбербанк-онлайн

Выписку из ПФР с расчетом государственной пенсии можно скачать здесь.

3.Что вы получите в итоге от государства

В итоге, чтобы получать среднюю пенсию вам нужно в течение трудовой деятельности получать высокую официальную зарплату, и набрать нужное количество баллов. Тогда вы будете иметь право на фиксированную выплату и страховую или накопительную пенсию, которую рассчитает ПФР с помощью системы пенсионных баллов.

Может я скептик и допустим, что вы хорошо работали, на белой зарплате, накопили баллы и начисленная пенсия составила 30.000 рублей. Вспомните о чем мы говорили, у каждого из нас есть привычный уровень жизни, который зависит от дохода. Вот здесь встает большой вопрос. Вы зарабатывали и жили на 150.000 рублей в месяц, вышли на пенсию и стали получать 30.000 руб. в месяц. Образовался денежный дефицит в размере 120.000 рублей, который можно восполнить, только если самостоятельно заняться пенсионным планированием.

4.Как самому накопить на пенсию

Альтернатива государственной пенсии – личное пенсионное планирование. Это значит, сегодня взять  ответственность за свою жизнь после 50 лет на себя. Вы и только вы можете помочь себе в этом вопросе. Вопрос пенсионного планирования входит в личный финансовый план и очень важен как и финансовая безопасность семьи.

Надежда на государственные выплаты приведет вас к скудной жизни, которой придется жить, даже если вы не хотите. Пенсионное планирование не так сложно провести самостоятельно, для этого нужно сберегать часть заработанного и умело распоряжаться этими деньгами. Чтобы получить собственную пенсию, нужно ее создать.

Суть индивидуального пенсионного планирования сводится к одной задаче – самостоятельно создать капитал, который в будущем будет приносить доход в виде процентов с капитала. Решите, какой ежемесячный доход вы бы хотели получать после завершения карьеры. Обычно я предлагаю клиентам, взять за основу сегодняшний доход и представить, что после завершения карьеры вы будете получать такую же сумму. Естественно, чтобы получать выплаты «от самого себя», сегодня нужно начать создавать капитал, который «будет вам платить». Сколько же денег нужно каждому из нас, чтобы обеспечить себе личную пенсию.

Необходимые расчеты для вас могу сделать я, а если брать примерные цифры, то чтобы 35-летнему человеку к 60 годам получать ежемесячно 60.000 рублей в виде пассивного дохода, к моменту выхода на пенсию потребуется капитал размером ~ 1 млн$. Т.е. у каждого из нас есть время 25-30 лет, чтобы этот капитал создать. Задача не легкая, но вполне реализуемая. Подробнее. Для того, чтобы к 55-60 годам создать капитал размером 1 млн$ с сегодняшнего дня ежемесячно нужно откладывать 33-35.000 рублей.

Накопить капитал — задача непростая, для этого нужно упорно трудиться и иметь высокую дисциплину. Думаю примерный порядок цифр должен навести вас на верные мысли.

В завершение

Я писал статью для того, чтобы каждому читателю стало ясно, что на сегодняшний день лучший подход к пенсионному планированию, это считать, что государственной пенсии у вас не существует. Не верите мне, тогда пообщайтесь с родственниками поспрашивайте у старшего поколения.

Задайте им всего 3 вопроса:

  1. Какая у вас пенсия?
  2. Хватает ли государственной пенсии на то, чтобы жить так как вы хотите?
  3. Порекомендуете ли вы мне сегодня самостоятельно копить себе на пенсию?

Мне интересно как сегодня живут пенсионеры, довольны ли люди тем на что «успели наработать». Всякий раз, когда выпадает случай интересуюсь у пенсионеров, устраивает ли их пенсия от государства и успели ли они сами себе что-то накопить. Часто ответ такой — государственных пенсий не хватает и люди с радостью бы сами копили, если вернуть все назад.

Но нам повезло! У нас еще есть впереди 25-30 лет, и мы можем создать себе пенсионный капитал. Займитесь самостоятельно пенсионным планированием и накопите себе на пенсию.

Если вам нужна моя помощь в создании пенсионного капитала, пожалуйста запишитесь на бесплатную он-лайн консультацию

С уважением,

Финансовый консультант Алексей Протасевич

Алексей Протасевич
независимый финансовый советник

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.