“Семейный траст с помощью универсального страхования жизни с накопительным личным фондом и передачей по наследству”

Семейный траст — отличный способ создания наследства для детей и внуков. Капитал будет расти под защитой и передаваться по наследству бенефициару семейного траста.  Семейный траст создают состоятельные люди для сохранения активов семьи. Создания семейного траста в России имеет ряд особенностей и сложностей связанных с законодательством . Вдобавок работу семейного траста нужно ежегодно оплачивать и это дорого.

К счастью появился более простой способ создания семейного траста и я расскажу о нем подробно  в этой и следующей статье. Чтобы создать семейный траст или семейный инвестиционный фонд, можно воспользоваться страховым контрактом универсального, пожизненного страхования от Manulife. В данной статье вы узнаете о том, как с помощью страхового контракта создать семейный траст и о технических подробностях этого финансового контракта.

Если вам нужно создать семейный траст в России или СНГ, только для сохранения капитала и передачи его по наследству, вам будет интересна данная статья. Дело в том, что компания Manulife выпустила новый контракт — Global Generation, в который можно поместить капитал от 500.000$ до 20 млн $ и передавать его из поколения в поколение.

1.Семейный траст с помощью специального финансового контракта

Если вам нужен семейный траст, для того, чтобы решить задачи:

1. Накопления богатства;
2. Защиты сбережений и передачи капитала последующим поколениям;
3. Передачи наследства без уплаты налогов;

то вы вполне можете пойти по пути использования специального финансового контракта от компании Manulife, который называется Global Generation (MGG) — «Глобальные Поколения»  или «Поколения по всему миру» . MGG  — это участвующий, пожизненный страховой план. Участвующий значит, что контракт участвует в прибыли компании, которая его выпускает.

Клиент помещает в контракт капитал в размере от 500.000$ до 20 млн$,  эти взносы компания инвестирует зарабатывая прибыль. Затем полученную от инвестиций прибыль Manulife  распределяет между клиентами в форме страховых дивидендов. Начисляет % на дивиденды и таким образом из года в год капитал клиента растет в геометрической прогрессии, тем самым создавая денежный фонд для детей и внуков. Деньги из контракта можно изымать разово или назначить ренту и получать пассивный доход.

2.Как открыть полис — семейный траст с защитой капитала

План выпускается компанией Manulife и подлежит Канадским законам по участию в прибылях, так называемые (Canadian par guaidelines). Деньги клиентов, внесенные в контракт Manulife  инвестирует на фондовом рынке, зарабатывает прибыль и распределяет ее в соответствии с законом — около 97,5% распределяется между клиентами  и 2,5% остается на административные расходы.

Важное преимущество плана, то что MGG  — обеспечит безопасность, уверенность, страховую защиту и стабильный доход без медицинского освидетельствования. В стандартных страховых контрактах клиенту нужно сдать анализы, пройти медицинскую проверку, подтвердить состояние здоровья.  MGG открывается без медицинского свидетельства, то есть медицинскую проверку проходить не нужно.  Это называется упрощённый андеррайтинг, потому что андеррайтинг идёт только по финансам, компании достаточно  убедиться что человек подходит по финансовой части. 

Почему компания спокойна за медицинские показатели клиентов? Потому что в данном контракте рисковая часть для компании практически отсутствует . Такой нестандартный подход связан с тем, что открывая полис человек уже вносит крупную сумму, которая и будет являться страховой выплатой в критической ситуации, тем самым компания ничем не рискует и поэтому не требует от клиента медицинской проверки.

2.1 Важные задачи, которые решает полис — семейный траст

Семейный траст MGG может решать многие задачи финансового планирования:

1. Наследование капитала;
2. Сохранение и аккумуляция капитала;
3. Некоторые задачи связанные с бизнесом. 

Полис выпускает Manfactures Life Insuranse Company Bermuda — дочерняя компания Manulife. Также как и любые полисы компании, MGG обеспечен материнской компанией Manfactures Life Insuranse Company. Manulife — это канадско-американская международная компания о профессионализме и надежности которой можно прочесть здесь. В рамках статьи нам нужно разобраться как создать семейный траст с помощью пожизненного, участвующего страхового контракта MGG.

И чтобы понять как это сделать, нам нужно узнать как устроен контракт и какими свойствами обладает, что дает ему возможность создавать, генерировать капитал, а затем сохранять его и передавать по наследству. Давайте разберем структуру контракта Global Generation.

3.Как устроен накопительный план Global Generation

Manulife Global Generation (MGG) интересен тем, что состоит как бы из двух частей «двух страховых полисов»:

1. Пожизненного участвующего;
2. Пожизненного страхового полиса.

На первый взгляд сложная структура полиса, на самом деле дает те возможности, которые важны при создании семейного траста. А именно — сохранение и приумножение капитала, защита от посягательства 3-их лиц и передача капитала по наследству.

Очень интересная и самая важная опция контракта — замена застрахованного лица. Это дает полису невероятную гибкость. Т.е. если застрахован один человек, то после 2-х лет действия полиса можно поменять бенефициара не проходя никакого андеррайтинга.

Это значит что фактически можно передать полис кому-то другому, чаще всего это необходимо для передачи капитала следующим поколениям или для решения некоторых задач в бизнесе. Таким образом владельцем контракте может быть сначала отец, затем внук и т.д., полис действует 121 год, сохраняя капитал в семье.  

3.1 Первая половина полиса — участвует в прибыли компании, дает дивиденды, проценты на них и бонус

Участвующий страховой полис, который создаёт накопления посредством ежегодных дивидендов,  на эти дивиденды начисляются проценты, плюс держателю полиса выплачивается  терминальный бонус. Эта часть полиса MGG не гарантирована. Дивиденды, проценты и бонус зависят от результатов работы компании и поведения фондового рынка.

Global Generation позволяет безопасно создавать богатство используя экспертизу и опыт надежной страховой компании с привилегиями  участвующего  пожизненного плана. Компания инвестирует средства клиентов на фондовом рынке опираясь на опыт прошлых лет. Этот участвующий полис аккумулирует капитал тремя способами:

1. Ежегодные дивиденды.
   Каждый год в годовщину полиса компания объявляет годовой дивиденд, который является долей полиса участвующего в прибыли. Полис участвует в прибыли путем того, что  деньги, которые в нем есть консервативно инвестируются в  фонд, в который инвестирует Manulife. Дивиденды не гарантированы, но если в текущем году компания объявила, что выплачивает дивиденды, то клиент уже может на них рассчитывать и их можно изымать по желанию.
2. Далее на дивиденды начисляются проценты, которые аккумулируются внутри полиса. Manulife может менять %-ую ставку. На сегодняшний день она составляет 4% в $ США.
3. Терминальные бонус, который выплачивается в следующих ситуациях:

• истечение срока действия — 121 год;
• дефолта контракта — принудительное расторжение; 
• смерть застрахованного лица.

Терминальный бонус рассчитывается ежегодно и не является гарантированной добавкой, потому что  компания имеет право менять бонус — увеличивать или уменьшать.

Дивиденды не гарантированы, потому что зависят от результатов работы компании.

Вторая половина полиса обеспечивает защиту. Если первая половина полиса «плохо отработает» и дивиденды будут работать не очень хорошо, не будут совпадать с ожиданиями, то вторая половина полиса даст гарантии. Если  первая половина не даст ожидаемый результат, то вторая половина полиса (гарантированная), как минимум поддержит и даст клиенту гарантии накопления капитала.

3.2 Вторая половина — гарантия выкупной суммы + защита от несчастного случая

В этом финансовом плане также есть второй полис  или «вторая половинка», которая обеспечивает дополнительную безопасность и дает гарантии. Это не участвующий полис, который во-первых, никак не зависит от дивидендов и обеспечивает гарантированную выкупную сумму. Во-вторых предоставляет дополнительное покрытие в результате несчастного случая, покрытие  автоматически входит в  контракт .

Эта половина полиса дает гарантию накопления капитала — т.к. имеет накопительную наличную стоимость и обеспечивает финансовую защиту в виде страховой суммы. Данная часть полиса не участвует в прибылях компании и дает гарантии, т.к. не зависит от дивидендов, процентов и прочего. Особенность этого полиса заключается в дополнительной опции — защита от смерти в результате несчастного случая.

В этой половине  контракта существует свойство, которое называется — выплата наличной стоимости, которая гарантирует что криминальный бонус никогда не будет меньше чем гарантированная сумма Здесь также есть выплата наличной стоимости. Здесь есть наличная стоимость, которая растет с годами и обеспечивает безопасность внесенных средств.

Global Generation для создания семейного траста — это  участвующий, пожизненный страховой полис, который поддерживает накопление капитала путем ежегодных негарантированных дивидендов, процентов на начисленные дивиденды и негарантированного Терминального бонуса. Бонус выплачивается по завершению контракта, при отказе от полиса, дефолте или смерти застрахованного.

Посмотрите  пожалуйста небольшое видео, чтобы понять как работает полис:

4.Как технически выглядит владение семейным трастом MGG

Из за отсутствия медицинской проверки полис открывается очень быстро. Подача заявления займёт 2-3 дня и компания максимум в течение 5 дней  примет решение. Т.е. чтобы открыть семейный траст с помощью данного плана — потребуется неделя.

Полис MGG можно купить только через траст используя 2 варианта:

1. Через траст, который уже есть у клиента или через траст, который клиент создает самостоятельно. Или через ПИК — персональная инвестиционная компания. Таким образом траст или ПИК будет являться владельцем полиса и будет иметь все права в соответствии с условиями полиса. Сам застрахованный не может быть владельцем полиса — т.к. прямое владение не возможно.
2. Владельцем полиса является суб-траст, который создается Manulife Bermuda Master Trust.  Субтраст создается просто, быстро, автоматически и бесплатно. Это своего рода ячейка клиента в Master Trust Манулайф.

* Полис не доступен для граждан США, Канады, Бермудских островов и пока для Украины

(Но можно рассмотреть такой же полис в компании SunLife, иногда можно использовать данный вариант, если в Manulife откажут)

В завершение

Основная идея полиса в том, что он состоит из двух частей: В одной дивиденды, проценты и бонус, которые позволяют капиталу расти но не гарантированы. И вторая часть, которая не участвует в прибылях компании и дает все гарантии + защиту от несчастных случаев . И в результате получается — гарантированная база плюс негарантированная добавка или наоборот.

Подводя итог можно сказать, что Global Generation plan от Manulife — это участвующий, пожизненный страховой полис, который создает накопления, обеспечивает рост капитала на многие поколения вперед на протяжении 121 года. Помещенные в полис деньги нельзя оспорить или отобрать по суду. Средства можно изымать частями или назначить постоянную ренту.

Если вам нужен семейный траст для планирования на несколько поколений, вы хотите создать и защитить капитал, то вам подойдет данный способ. Здесь описана лишь техническая сторона полиса. Более подробно о преимуществах полиса и применении прочтите в следующей статье о трастовом фонде.

До встречи!

С уважением,

Алексей Протасевич
финансовый советник