“Контракт unit-linked. Типы контрактов и их применение в личном финансовом планировании”

Контракт unit-linked. Какие бывают контракты  и какие задачи  позволяют решать. Сегодня мы разберем виды контрактов unit-linked и на примерах подберем решения конкретных финансовых задач.

1.Где и как открыть контракт unit-linked

На момент написания статьи контракт unit-linked в России можно открыть через зарубежные страховые компании. В 2018 году из трех таких компаний работающих на российском рынке, осталось две - Hansard и Investor Trust Assurance SPC. Недавно прекратила работу на российском рынке компания RL 360.
Если вы решите открыть контракт unit-linked, можете выбрать из 2-ух компаний.
Сегодня мы разберем накопительные планы компании Investors Trust.
В прошлой статье мы пришли к выводу, что для создания капитала на большом отрезке времени эффективно работают контракты unit-linked. С помощью контракта unit-linked вы получите доступ на мировой фондовый рынок и начнете инвестировать. Перед тем как начать инвестировать определите свое отношение к риску:

1. Консервативный инвестор (боюсь что-то потерять, заработаю мало);
2. Умеренный инвестор (понимаю, что умеренный риск принесет хорошую доходность);
3. Агрессивный инвестор (готов рискнуть и понимаю, что могу все потерять).

Хочу обратить  внимание на то, что к определению риск-профиля нужно подойти серьезно. Часто люди неверно определяют свое отношение к риску и когда рынок «падает», не выдерживают и не следуют ранее выбранной  стратегии инвестирования. Определить свой риск-профиль. Если вы хотите инвестировать на большом промежутке времени лучше  выбрать стратегию пассивного инвестирования и открыть контракт unit-linked . Что это значит?

Это значит, что на протяжении действия контракта unit-linked 15-25 лет, как бы не сложилась ситуация на фондовом рынке, нужно следовать выбранной стратегии, несмотря ни на что. Когда мы говорим о долгосрочных накопительных планах и подобным контрактам, то как правило в большинстве случаев используется подход пассивного инвестирования.

Подход пассивного инвестирования – это когда человек формирует инвестиционный портфель путем распределения долей активов в портфеле учитывая:

1. цели инвестирования;
2. отношение к риску;
3. горизонт инвестирования;

и в дальнейшем на протяжении срока инвестирования придерживается данной стратегии.

Такой  подход  не требует практически никаких действий от инвестора, вам нужно 25 лет отправлять деньги в накопительный план и делать ребалансировку портфеля раз в год, не обращая внимания на финансовые новости и поведение рынка.

В момент открытия контракта вы выберете активы, которые компания приобретёт для вас, а также определите доли активов в инвестиционном портфеле.

Далее на протяжении 5-25 лет, что бы не произошло на фондовом рынке вы, будете придерживаться выбранной стратегии.

Пример:

Руслан в 2018 году выбрал активы в свой портфель и определил доли, в итоге получил:

Например: акции – 70%, облигации – 20%, другие активы – 10%.

Далее купил эти активы в виде фондов акций, облигаций и в дальнейшем несмотря на колебания рынка (подъемы и падения) ведет контракт поддерживая в нем на протяжении срока действия активы в тех долях, которые определил в начале.

В 2020 году произошло падение фондового рынка, акции подорожали, облигации подешевели, что должен сделать Руслан? Он должен произвести ребалансировку портфеля и вернуть доли активов в исходное положение:

акции – 70%, облигации – 20%, другие активы – 10%.

В 2022 году рынок сильно вырос, акции и облигации подорожали, что должен сделать Руслан? Руслан должен произвести ребалансировку портфеля и вернуть доли активов в исходное положение:

акции – 70%, облигации – 20%, другие активы – 10%.

Вот так работает стратегия пассивного инвестирования, главными приоритетами которой являются:

• большой горизонт инвестирования;

и

• неизменное отношение к выбранной стратегии.

Уместно также напомнить, что доходность от инвестиций напрямую связана с риском. Помните — чем меньше риск, тем меньше доходность и наоборот.

Если хотите создать капитал, то вам нужно принять на себя разумные риски.

Доходность от инвестиций прямо пропорциональна риску.

Это нормально, ведь опыт прошлых лет показывает, что большой горизонт инвестирования и правильное распределение долей активов сведут возможные риски практически к 0.

Давайте теперь разберем какие бывают накопительные планы. Выше  упоминал, что услуги по выпуску контрактов unit-linked россиянам предоставляют две компании, в данной статье предлагаю разобрать накопительные планы компании Investors Trust.

2.Планы с постоянными взносами

Контракт unit-linked с постоянным взносом подойдет для тех у кого ежемесячно в распоряжении  есть не менее 100$, а лучше 500$.

Если человек планирует регулярно инвестировать часть сбережений, то ему подойдут планы с постоянными взносами. Минимальный годовой взнос в таком контракте 1200$ в год. Доходность таких планов зависит от гарантий, заложенных в контракт.

3.Планы с единовременным взносом

Контракт unit-linked с единовременным взносом подойдет для того, чтобы разово вложить крупную сумму денег и получать доход с капитала в виде ренты. Если у человека есть крупная сумма денег и он хотел бы инвестировать их, в таком случае ему подойдут планы с единовременным взносом. Доходность таких накопительных планов от компании Investor Trust составляет от 2,5 до 3,5% годовых в валюте. Минимальная сумма вложений 10 000$.

4.Планы с гарантией сохранности капитала или без нее.

Контракт unit-linked с гарантией, подойдет тем, кто находится на стадии завершения карьеры и не хочет рисковать накопленным капиталом. Для многих инвесторов гарантия сохранности капитала является важнейшим показателем в инвестициях. И для них существуют накопительные планы с гарантией сохранности капитала.

Но как я уже говорил, доходность инвестиционного портфеля напрямую зависит от риска, поэтому нужно понимать, если вы выбираете план с гарантией сохранности капитала вы резко уменьшаете потенциальную доходность своего портфеля. В контрактах с гарантией сохранности капитала процентная ставка доходности фиксирована и указана в контракте или привязана к индексу (например S&P500). Таким образом открывая такой контракт вы будете знать какую доходность получите в будущем.

Что же касается накопительных планов без сохранности капитала, то в таком случае умеренный риск на себя берет сам инвестор. В свою очередь не будем забывать, что в данном случае потенциальная доходность такого контракта увеличивается и с большой долей вероятности данный контракт позволит инвестору заработать больше. Гарантиями в таком контракте могут послужить лишь факторы, которые инвестор может принять во внимание. Доходность напрямую зависит от горизонта инвестирования, а также от разумного распределения активов в портфеле.

Учитывая эти два фактора можно применить их к своей инвестиционной стратегии и в таком случае инвестор смело может рассчитывать на хорошую доходность.

Резюмируя данный раздел хочу сказать, что право выбора накопительного плана с гарантиями или без них всегда остается за вами, оцените ситуацию и смело действуйте, ведь данные планы помогут вам решить задачи, которые я описал ниже.

5.Задачи, которые решает контракт unit-linked.

5.1.Создание капитала для заслуженного отдыха

Если вы молодой человек в возрасте 30-35 лет, вы работаете или ведете бизнес и задумываетесь о будущем, наверняка вас посещала мысль о том на какие средства вы будете жить в золотые годы.

Правильные мысли и пора перейти от размышлений к действию. Для того чтобы достойно жить в преклонные года уже сегодня вам нужно создавать капитал, который в будущем обеспечит вас постоянным потоком дохода.

В таком случае достичь цели вам поможет  долгосрочный накопительный план Evolution компании Investors Trust.

Минимальный взнос: 1200$  в год;

Издержки:

• ежегодная административная комиссия — 1,9 — 0,35%;
• полисная комиссия — 7$ в месяц;
• комиссия за управление — 0,125% от баланса счета ежемесячно;

Бонусы:

•  за лояльность -  5-7,5%;
• за размер взноса — 1-5%.

У вас впереди 20-30 лет, чтобы создать капитал. Это большой плюс так как горизонт инвестирования играет важную роль в создании капитала. Преимуществом контракта Evolution является то, что он позволит вам инвестировать средства по всему миру в большое множество активов. Скачать пример контракта.

При таких условиях вы можете получить вероятную доходность от 4 до 11% годовых в валюте. Но обращаю ваше вниманий что этот план НЕ гарантирует владельцу доходность.

Инвестор принимает на себя разумный риск и взамен получает возможность заработать в будущем, а большой инвестиционный горизонт и разумное распределение активов сведут риски практически к 0

Разумней инвестировать от 500$, в таком случае шансы заработать резко увеличиваются, т.к. после списания комиссий в контракте останется больше денег для покупки активов.

Если вам 45-50 лет то у вас не так уж много времени для создания фонда заслуженного отдыха. В таком случае вам потребуется крупная сумма и план с единовременным взносом. Таким планом является Fixed Income portfolio от компании Investors Trust.

Минимальный взнос: 2400$ в год;

Издержки:

• ежегодная административная комиссия — 1,125 (только для 15-летнего плана);
• полисная комиссия — 7$ в месяц;
• комиссия за досрочный выкуп — 1-4% (для 3-х летних и 5-х летних планов).

Вы вкладываете крупную сумму денег и уже через неделю начинаете получать пассивный доход в виде процентов с капитала. Вложив разом 100 000$ под 3,5% годовых вы сможете ежегодно получать 3500$. Проект контракта можно скачать здесь.

5.2.Создание фонда для высшего образования детей

Если вы решили дать детям высшее образование, то разумно создавать фонд для этой цели заранее. В таком случае, для создания фонда высшего образования детей вам подойдет либо накопительный план Evolution, либо план с гарантией сохранности капитала S&P 500.

С помощью плана Evolution вы сможете инвестировать деньги и в будущем получить возможную доходностью 4-7% годовых и к моменту поступления ребенка в ВУЗ накопить необходимую сумму.

Также в данном случае можно использовать накопительный план S&P 500 с гарантией сохранности капитала и  процентной ставкой привязанной к росту индекса. С помощью данного плана вы со 100% гарантией сможете создать капитал необходимого размера.

Минимальный взнос: 2 400 $ в год;

Издержки:

• комиссия за досрочный выкуп — 1,5 — 9% (для 7-летнего плана);
• полисная комиссия — 7-10$ в месяц;
• комиссия за управление активами — 0,125% от баланса счета ежемесячно (для              7-летнего плана);
• административная комиссия — 0,125%-2% ежемесячно;
• структурная комиссия - 0,125% от стоимости счета ежемесячно (для всех, кроме           7-летнего плана);

Бонусы:

•  за лояльность -  5-7,5%.

Используя план S&P 500 вам придется учесть, что доходность привязана к индексу и зависит от его роста, но также план имеет гарантии «нижний придел», гарантированная сумма которую инвестор получит по окончании контракта.

Поэтому для создания конкретной суммы к моменту поступления ребенка в ВУЗ, лучше инвестировать определенную сумму с ориентиром на необходимый капитал.

Пример:
Ане 3 года, через 15 лет она будет поступать в ВУЗ. Ее родители открыли накопительный план S&P 500, потому что хотят гарантированно получит капитал через 15 лет. Для обучения в хорошем ВУЗе Ане понадобится капитал размером 60 000 $. Для того, чтобы создать капитал такого размера родителям Анны нужно будет инвестировать 300$ ежемесячно. Скачать пример контракта.

Если родители будут инвестировать меньше, то они не смогут достичь цели, поэтому важно понимать – когда доходность плана фиксирована, для создания конкретной суммы вам нужно инвестировать конкретную сумму.

Откладывая туже сумму с помощью контракта Evolution можно создать капитал размером 60 000$ раньше на 3 года. Скачать проект контракта.

5.3.Создание целевого фонда

К примеру, вы хотите через 20 лет сделать крупную покупку. Для этого вы готовы инвестировать часть заработанного. Накопить не инвестируя не получиться – инфляция будет «съедать» все накопления

Чтобы достичь цели вам подойдет долгосрочный накопительный план с регулярными взносами. Например вам нужно накопить 100 000$ за 20 лет. Это реально сделать с помощью контракта Evolution. Скачать проект.

Друзья, как мы видим контракты unit linked способны удовлетворить потребности любого человека. Долгосрочные накопительные планы позволят создать капитал для жизни в золотые годы, оплатить высшее образование детей, решить практически любую задачу в области личного финансового планирования.

Если вы хотите открыть долгосрочный накопительный план, прошу вас запишитесь на консультацию?

До встречи!

До встречи!

С уважением,

Алексей Протасевич
финансовый советник