“Страховые инвестиции - как можно вложить и инвестировать деньги с помощью страхования”

Страховые инвестиции с помощью контракта страхования жизни очень популярны в России в виде НСЖ и ИСЖ. Инвестирование в страхование жизни имеет ряд преимуществ перед обычным инвестированием, но так же и ряд минусов. Страховое инвестирование жизни можно оформить через страховую компанию в виде инвестиционного контракта в оболочке страхования жизни. В таком полисе две составляющие — страховая и инвестиционная. Инвестиционное страхование жизни на западный манер — называется unit-linked. Прочтите о способе инвестирования через страхование в данной статье.

1.Страховые инвестиции — это инвестирование в страхование 

Инвестирование в страхование жизни — это гибридный контракт в котором соединены страхование и инвестиции. Две части контракта выполняют по сути разные функции. Одновременно защищают человека и накапливают капитал. Причем если брать российские НСЖ и ИСЖ, то сложно сказать, что эти программы выполняют задачу и страхования и тем более накоплений. Страховое инвестирование жизни должно всё-таки приносить вам доходность. Но российские программы слабло справляются с этой задачей. Давайте немного подробнее разберемся как человек может инвестировать деньги с помощью страхования.

2.Инвестиции в страхование жизни

Инвестиционное страхование в контрактах страхования жизни можно оформить как в российской так и в зарубежной страховой компании. Юридически такие контракты являются полисами страхования жизни, но внутри также есть инвестиционная часть. Ряд программ инвестиционного страхования жизни не решают эффективно ни задачу защиты, ни накоплений. Поэтому я рекомендую эти задачи разделять. Если решено инвестировать через страхование, то надейтесь только на создание капитала с помощью таких программ. Защищать жизнь лучше с помощью чисто рискового страхования.

2.1 ИСЖ в России

С моей точки зрения сомнительный инструмент. По сути страховая компания возьмет ваши деньги, естественно возьмет с вас всевозможные комиссии. Да страховая защита будет, но вот доходы вряд ли. В таких контрактах выбор инвестиционных возможностей весьма мал, точнее его практически нет. Прямо говоря, компания сама решает как и куда инвестировать ваши деньги и для клиента это конечно же плохо. Т.к. эти инвестиции скорее сего не будут соответствовать вашим целям, задачам и ресурсам. Все что нужно знать об эффективности таких программ — уже сказал ЦБ в 2020 году:

Если коротко, то доходности в таких полисах в 2020 году просто не было! 3-5% — это даже не покрывает инфляцию, следовательно держатели полисов ничего не заработали, а наоборот еще и потеряли часть вложений. Инфляция обесценила вложенные деньги, а доходность не покрыла даже этого. Но внимание — страховая компания свои деньги заработала! Комиссии + деньги от инвестиций. Ведь компания вкладывала деньги не в интересах клиента, а в своих и неплохо заработала на этом.

ИСЖ — дайте нам ваши деньги, мы их прокрутим, заработаем и вернем вам чуть меньше, чем брали

2.2 Unit-linked за рубежом

Юнит линкд — это английский метод инвестирования. Инвестиционный счет в оболочке страхового контракта. Компания заключает с вами страховой контракт, который юридически не является имуществом. Отсюда ряд преимуществ в инвестировании с помощью такого способа:

1. Защита средств от посягательств третьих лиц. На страховой контракт нельзя обратить взыскание;
2. Отложенное налогообложение. Пока деньги инвестируются внутри контракта на них не начисляется налог;
3. Автоматизация накоплений. Деньги будут автоматически списываться с вашей карты и инвестироваться в заранее составленный портфель.

В итоге — страховая компания выступает в роли брокера, площадки и дает вам доступ на фондовый рынок. Инвестировать можно во взаимные фонды и ETF. Искушенному инвестору инструментов покажется недостаточно, обычному человеку вполне может хватить. Подробнее узнать о unit-linked.

2.3 Создание наследства с помощью страхования

Оформляем обычный рисковый контракт и держим до конца жизни. Как известно жизнь конечна и когда-то очень нескоро в будущем наследники получат страховую выплату. Например родители страхуют свою жизнь, вносят взносы до конца жизни, после их ухода — дети получаю солидную сумму в виде страховой выплаты. Эта выплата и есть наследство. Так называемое наследство, которое создается росчерком пера. Вот пример наследства на 600.000$:

Взнос в контракт 1.163,00$ в год. Наследники получат 600.000$.

3.Страховые инвестиционные программы

Страховые инвестиции доступны как в российских так и в зарубежных компаниях. В России такие программы называются Накопительное Страхование Жизни (НСЖ) и Инвестиционное Страхование Жизни (ИСЖ). Зарубежные инвестиционные программы страхования называются unit-linked. По состоянию на 2021 год лидирующие позиции по открытию контрактов ULIP в России занимает компания Invesors Trust. Самые распространенные программы это Evolution. Долгосрочный накопительный страховой план, который помогает человеку создать капитал на автопилоте. Вот пример контракта:

В Evolution можно создавать капитал 25 лет и более. В данном примере в полисе за 25 лет накопится 401.885,94$. Посмотреть проект.

И S&P 500. Это контракт с гарантией защиты капитала. Он эффективен для гарантированных накоплений. Например, для создания фонда для высшего образования детей. Вот пример контракта:

Полис рассчитан на 20 лет накоплений. За этот срок в контракте накопится 225.327,13$. Скачать проект контракта.

В завершение

Инвестиции в страхование особенный инструмент со своими плюсами и минусами, вдобавок в них существует множество подводных камней. Российские программы по мнению страховщиков — обладают какими-то преимуществами — на мой взгляд они не выполняют функцию, не защиты ни накоплений должным образом. НСЖ и ИСЖ придуманы, чтобы выкачивать деньги. Важное преимущество, которым обладают зарубежные инвестиционно-страховые программы — это автоматизация накоплений. После открытия контракта система периодически будет самостоятельно списывать деньги с пластиковой карты без вашего участия. Эта опция буквально помогает человеку создавать капитал на автопилоте. Если вам нужна консультация, полный расклад или помощь в открытии таких программ, пожалуйста оставьте заявку на нашу встречу в Zoom.

До встречи!

С уважением,

Алексей Протасевич
финансовый советник