“Unit-linked — все что вам нужно знать при выборе контракта”

Юнитлинкед — английский метод инвестирования представляет собой инвестиционный контракт в юридической оболочке страхового контракта. Открывая контракт вы получаете доступ — «площадку» на базе страховой компании с помощью которой можете выходить на мировые рынки и покупать активы через взаимные фонды. Когда встает вопрос отрывать контракт или нет вам нужно разобраться какие плюсы и минусы вас ожидают.

Эта статья поможет вам понять какие основные критерии существуют при выборе контракта юнитлинкед. Прочтите и вы поймете стоит ли вам открывать контракт unit-linked. Статья написана исключительно для того, чтобы решить проблему часто задаваемых вопросов и максимально раскрыть информацию о контрактах юнитлинкд. Никаких оценок давать не буду. Прочтите пожалуйста, и вы сможете ответит себе на вопросы нужно ли вам открывать контракт юнитлинкед.

Юрисдикция юнитлинкед компаний

Страховые компании предлагающие юнитлинкед контракты находятся в офшорных зонах. Это значит, что если возникнут какие-то сложности, то для разбирательств придется поехать в страну, где юридически зарегистрирована компания.

Некоторые офшорные компании находятся на островах и в этом есть минус, который редко озвучивается. На островах могут быть штормы, цунами  и другие катаклизмы. Это может повлечь за собой стихийные бедствия и как следствие проблемы с компаниями и активами. Другое дело, что у страховых компаний есть штаб-квартиры в нескольких странах, так что обратите внимание на эту маленькую, но важную подробность.

Unit-linked контракты и комиссия консультанта

При открытии практически любой программы юнитлинкед, финансовый консультант получает комиссионное вознаграждение, и клиент должен об этом знать. Различные контракты у различных компаний подразумевают разные комиссионные. На сегодняшний день уже никто не делает из этого какой-то секрет.

Пример:

Размер комиссионных не разглашается до последнего цента, но вы всегда можете уточнить у своего консультанта, какая комиссия будет выплачена ему в виде вознаграждения. Также компании уже стремятся раскрывать размер комиссионных и включают его в официальные документы. Например вот выдержка одного из контрактов:

Штрафы за досрочное расторжение контракта unit-linked

Контракты юнитлинкед в основном долгосрочные, за 10-20 лет может случится все что угодно и поэтому вам нужно понимать, что если вы захотите досрочно закрыть контракт, то с вас будет вычтен штраф за досрочное расторжение. В первые 2 года если вы захотите расторгнуть контракт, то вы практически ничего не получите.

Если вы захотите расторгнуть контракт на 7 году действия, а открывали на 15 лет, то компания умножит все оставшиеся комиссии на следующие 8 лет и вычтет их из выкупной стоимости.

Первоначальный период  2 года

В первые 2 года вам необходимо вносить деньги не пропуская и не изымая ничего из контракта. Поэтому, прежде чем открывать контракт для долгосрочных накоплений, убедитесь, что у вас есть для этого достаточно средств. Если вы пропустите взнос, или перестанете вносить деньги в первоначальный период, то контракт будет расторгнут. После того, как период пройдет или вы внесете разом деньги за 2 года, возможностей по управлению контрактом станет гораздо больше.

Регулярность взносов в контракт юнитлинкед

Если вы открыли юнитлинкед, то вам нужно будет постоянно делать взносы. Если открыли на 15 лет, значит 15 лет ежегодно нужно будет вносить деньги. Если вы пропустите какой-либо взнос, то бонусы вам не будут начислены.

Досрочное закрытие контракта

За досрочное расторжение придется заплатить все комиссии, которые должны взиматься до конца программы. При досрочном закрытии нужно будет запросить выкупную стоимость в компании. По-другому ее нигде нельзя посмотреть.

Налогообложение при закрытии

Вопрос по-прежнему открыт. Но давайте будем честными, если вы приведете деньги в Россию, то ч вероятностью 99% вам придется заплатить налог. Другое дело что и ФНС пока не знает, что такое юнитлинкд и никто не может сказать как через 15-20 лет они отнесутся к деньгам, которые пришли из такого контракта и какое будет налоговое законодательство.

Есть несколько возможных вариантов налогообложения:

1. Когда план закончит действовать, вы переведете деньги на свой счет в России, то заплатите налог по следующей схеме:Налогообложение контактов unit-liked таково (ст. 213 НК РФ).Пока контракт действует, прирост капитала не облагается налогом, поскольку юридически контракт является полисом страхования жизни. Когда зарубежный контракт завершен:
   

   Суммируем взносы в накопительный план за весь срок его действия;

   Рассчитываем полученную прибыль, вычтя из созданного капитала сумму взносов;

   Вычисляем среднегодовую ставку рефинансирования ЦБ за весь срок договора;

   Вычисляем прибыль, которую получил бы клиент, инвестируя под среднегодовую ставку рефинансирования ЦБ;

   Из реально полученной прибыли вычитаем прибыль, полученной по средней ставке рефинансирования;

   Если разница положительна – с этой суммы платим НДФЛ 13%.

2. Когда вы переведете деньги в Россию через 15-20 лет, то заплатите налог и вам сделают расчет по условиям того времени.
3. Вы можете не переводить деньги в Россию, а перевести их на зарубежный счет, создать аннуитет и получать раз в пол года или год ренту. За разовый банковский перевод придется заплатить 50-100$.

Общение с компанией

Общение с компанией происходит по 2 сценариям. Вы можете обратиться самостоятельно, но только через форму обратной связи.

Или обратиться в компанию через своего финансового советника. Позвонить напрямую в компанию нельзя. 

Наличие фондов для инвестиций

Например у самой популярной компании открывающей для россиян контракты юнитлинкд, для инвестиций доступно до 140 фондов от управляющих компаний  BlackRock,  Fidelity,  iShares. Комиссии за управление колеблются от 0,07 – до 5%.

Компания оставляет за собой право менять и добавлять фонды в линейке. Это значит, что если на рынке что-то происходит и компания решит убрать какой-то фонд, а какой-то добавить, то она это сделает. Если ваши средства были вложены в тот или иной фонд, он будет либо заменен на аналог, либо деньги переведутся на счет cash и вам необходимо будет купить другой фонд.

Комиссии в контрактах unit-linked

Стандартные комиссии

1. Полисная;
2. Комиссия за управление активами;
3. Административная.

Независимо от того, что будет происходить на рынке, эти комиссии будут взиматься в том объёме, в котором оговорено в контракте. Ваш счет растет — комиссии взимаются, ваш счет просел – комиссии взимаются. Если вы выбрали программу со взносом 500$? А потом по каким-то причинам решили снизить взнос до 300$, то комиссии не изменятся и будут взиматься от первоначального договора (500$).

Пример:

По некоторым комиссиям компания информирует вас в договоре, о том, что может их менять без согласия клиента. Т.е. вы можете платить полисную комиссию 7$ в месяц на протяжении 5 лет, на 6-ой год компания объявит, что полисная комиссия теперь 8$ и вам придется платить 8.

Защита капитала

Т.к. контракт юнитлинкд юридически является контрактом страхования жизни на него нельзя обратить взыскание и посягательства 3-их лиц. Потому что контракт страхования жизни и деньги находящиеся в нем не считаются имуществом.

Отложенное налогообложение

Пока деньги находятся в контракте с них не взимается налог. Другими словами, если вы вкладываете 100$ то на рынке у вас работают 100$, с них ничего не вычитают в виде налогов. Это позволяет большему капиталу работать на вас. Налог придется заплатить в конце действия программы.

Автоматизация процесса

Вы открываете счет, выбираете фонды и ставите покупку фондов на автомат. Это значит, что ежегодно не придется снова выбирать, фонды вы просто нажимаете списать деньги с карты и необходимая сумма попадает на ваш счет, после чего нажимаете купить фонды и компания приобретает для вас ранее выбранные фонды.

В завершение

Практически все условия программ юнитлинкед представлены на сайте компаний, которые их продают. Читайте внимательно условия и принимайте решение по открытию таких программ. Обращайтесь за разъяснением к финансовым консультантам, в юнитлинкед много деталей, которые самостоятельно сложно понять. Если вам нужна консультация по программам юнитлинкед, свяжитесь со мной

До встречи!

С уважением,

Алексей Протасевич
финансовый советник