“Почему страхование жизни Сбербанк, Альфа страхование и ВТБ страхование — не эффективны для защиты семьи”

Личное страхование жизни — должно эффективно работать и полноценно защищать семью от крупных рисков. Сбербанк страхование жизни, альфа страхование и ВТБ страхование стали самыми популярными продуктами по личному страхованию жизни в России. Почему так происходит? В основном люди страхуют жизнь в банках, чтобы защититься от ипотечного риска. Еще россияне используют услуги банков по личному страхованию жизни, когда открывают инвестиционное, или накопительное страхование жизни. В статье проводится разбор использования личного страхования и сравниваются наиболее популярные страховки.

1.Почему мы неправильно используем личное страхование жизни

Наша культура страхования еще не развита в том объеме, чтобы понимать суть и экономический смысл страхования. Могу понять потребность в жилье. Люди  берут ипотеку и страхуют жизнь не для того чтобы полноценно защититься, а для того, чтобы пока они 30 лет платят ипотеку – в критической ситуации этот долг выплатила страховка.

Но в таком случае упускается главный смысл страхования – защита семьи. Что я имею ввиду. Когда вы взяли ипотеку – появился огромный долг, который вы планируете выплатить за много лет. Там же в банке, где вам открывают ипотечный кредит, тут же предлагают застраховаться от несчастного случая, дабы в критической ситуации страховая компания погасила за вас кредит.

Зачастую банки начали делать гибридные продукты и манипулируя процентной ставкой и размером ипотечного кредита, «на выгодных условиях» зашивают в тело кредита страховые продукты.

Но все это не решает одну главную задачу, которая ускользает из виду. Когда мы берем ипотеку – мы рискуем, т.к. вешаем на себя большой долг. В критической ситуации при помощи банковского страхования кредит погасит страховая компания и квартира останется у вас, но здесь возникает вопрос. На что будет дальше жить семья?

Обычно ипотеку оформляют на того, кто в семье больше зарабатывает и если с ним что-то случится, то в семью перестанет поступать основной доход. Что будет в таком случае с семьей? Как прожить семье с двумя несовершеннолетними детьми без дохода кормильца? Как дети смогут получить образование? Эти вопросы остаются открытыми, и я рекомендую задуматься над ними.

Еще 2 любимых продукта среди россиян и российских банков – это инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни.

2.ИСЖ и НСЖ – не решают проблему, которую должно решать личное страхование жизни

Дело в том, что эти 2 продукта не решают задачу защиты семьи и слабо решают задачу инвестирования, давайте разберем почему. Если вы поинтересуетесь программами страхования жизни от российских банков*, то без труда убедитесь в том, что банки не могут предложить качественный гибкий продукт, удовлетворяющий условиям среднестатистического человека.

*Здесь имел ввиду людей, которые берут какие-то услуги в банках, а банки «зашивают в них страхование». Но такое страхование не решит проблему семьи в критической ситуации, потому что никто не делает полный расчет страхового покрытия именно для интересов семьи, банк лишь планирует получить проценты, комиссию от страховой и т.д., а о клиенте в ключе — «финансовая безопасность семьи», никто не думает.

2.1 Инвестиционное страхование жизни

В России вы можете открыть контракт инвестиционного страхования жизни на 3 года и до 10 лет. Контракт ИСЖ работает следующим образом. Вы вносите крупный первоначальный взнос, например 2 млн рублей, 500.000 рублей СК вкладывает в высокодоходные активы и 1.50000 в безрисковые инструменты. Речь идет о том как компания может разместить ваши деньги и о доходности от вложений, а не о гарантированных выплатах при дожитии или наступлении страхового события.

Тем самым, к примеру через 5 лет вы получите гарантированно — 1.50000,  и возможный доход от вложенных 500.000 – он может быть как высоким, так и 0. Доходность не гарантирована.

Обеспечить семье финансовую безопасность с помощью контрактов инвестиционного страхования жизни вы не сможете, т.к. в среднем семье для защиты понадобится от 200 до 500.000$, расчет я представлю ниже. А если у вас разом есть такая сумма, то стоит подумать и не вкладывать эти деньги  сразу в ИСЖ. Решайте вопрос защиты семьи и накопления капитала двумя различными финансовыми инструментами.

Накопить денег вы тоже вряд ли сможете, потому что лишь малая часть ваших денег будет инвестироваться, большая часть будет вложена в консервативные инструменты, чтобы вернуть вам гарантированную часть вложений, и в итоге не принесет хороший доход.

2.2 Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни позволяет открывать контракты на срок от 5 до 30 лет. Работает это следующим образом – вы решили накопить на какую-то важную цель:

1. Квартира;
2. Машина;
3. Образование ребенка;
4. Пенсия.

Например, это 5.000000 рублей. Вы делаете ежегодные взносы по 30.0000 рублей и постепенно накапливаете деньги. Контракт в свою очередь защищает вас, и если человек уйдет из жизни раньше, чем накопит 5 млн, то по договору НСЖ бенефициары получат всю сумму, которую планировалось накопить т.е. – 5 млн. Если человек доживет, то к моменту окончания контракта он накопит 5 млн и получит их при закрытии контракта. Именно так и работает накопительное страхование жизни, человек в любом случае получит свои деньги, либо накопит, либо бенефициары получат выплату после смерти держателя полиса НСЖ.

Но есть несколько проблем накопительного страхования жизни:

1. Слабая защита средств в таком продукте. Законы РФ не защищают вложения клиентов в продукты российских страховых компаний и при банкротстве СК вы можете все потерять.
2. Если придется расторгнуть договор раньше чем планировали, то заплатите высокие комиссии.
3. Если контракт в рублях, то может сильно «просесть» из-за обесценивания рубля.
4. И главное — контракт слабо выполняет функцию защиты семьи т.к. большая часть средств инвестируется и лишь малая выделяется на защиту жизни.

Уровень защиты в накопительном страховании жизни должен быть равен конечному накопленному капиталу. И если мы говорим о финансовой безопасности семьи, то для каждой семьи нужен индивидуальный расчет страхового покрытия. Давайте разберем на примере.

Пример. Семья из 4-ых человек (мужчина, женщина и двое детей 3 и 7 лет). Мужчине 35 лет, не курит, образование высшее. Доход мужчины главного кормильца – 200.000 рублей/мес. Рассчитаем сумму страхового покрытия необходимого для этой семьи. Если глава семьи уйдет из жизни, то в такой критической ситуации семье необходимо будет заменить чем-то его доход. В таком случае семье понадобится 70% от дохода главного кормильца и это составит:

200.000 х 70% = 140.000

Далее семье нужно будет сохранить прежний уровень жизни, а для этого им потребуется постоянный поток дохода в размере 140.000 на протяжении следующих 19 лет, т.к. через 19 лет младший ребенок станет совершеннолетним и сможет себя обеспечить.

140.000 х 19 лет 12 месяцев = 31.920.000

Т.к. я рекомендую страховать жизнь в зарубежных страховых компаниях, здесь мы перейдем на расчеты в долларах. И добавим, что семье  необходимо будет решить несколько задач, которые были запланированы ранее. Например дать детям высшее образование. Примерно высшее образование для двоих детей обойдется семье в 120.000$.

В итоге мы складываем необходимые траты и получаем полную сумму страхового покрытия для данной семьи:

31.920.000 / 75 + 120.000$ = 545.600$

Мы видим, что в данном примере семье для защиты нужно полмиллиона долларов и т.к. мы говорили о НСЖ, то и конечная накопленная сумма в таком контракте должна будет равняться 545.600$ или 40 млн рублей.

Чтобы накопить такую сумму, семье нужно будет ежегодно вносить в контракт 197.500 рублей. Эта месячный доход семьи. И забегая вперед могу сказать, что стоимость страхования жизни в таком контракте в 2 раза дороже, чем в контракте страхования жизни от зарубежной компании.

Моя практика и опыт позволяет выделить закономерность в том, что у людей существуют похожие потребности, циклы жизни и задачи, поэтому я сделал среднестатистический расчет. Несомненно каждый человек и семья индивидуален и всем необходимы разные уровни страховой защиты, но практика показывает, что в среднем семье необходимо страхование жизни от 200 до 500.000$. И здесь возникает вопрос — какие банковские страховые программы или полисы российских страховых компаний готовы дать семьям такую защиту за приемлемые деньги?

Задача страхования – обеспечить семье финансовую защиту за минимальные деньги. Т.е. получить максимальную выплату в критической ситуации, при этом делая посильные взносы в контракт.

3.Личное страхование жизни от российских банков

3.1 Сбербанк страхование жизни

Если мы говорим про защиту семьи и обеспечение финансовой безопасности, то Сбербанк страхование жизни предлагает крайне неэффективный продукт с защитой до 1 млн рублей. Этих денег скрепя сердцем семье с 2-мя детьми может хватить максимум на год. А что дальше? Если вы берете ипотеку, то Сбербанк страхование готовы защитить вас максимум на 1.50000 млн. Очевидно, что эта сумма в критической ситуации не покроет полностью никакой ипотечный кредит.

3.2 Альфа страхование

У Альфы нет полисов личного страхования жизни для полноценной защиты жизни. Их продукты защищают только здоровье – это полисы ДМС регулярного мед.обслуживания, а также НСЖ с выплатой до 4 млн рублей. А если вам нужно для защиты 8 млн рублей? Все страховка не справляется…

3.3 ВТБ страхование

Не предлагает инструмент чистого страхования жизни. В ВТБ страхование вы сможете открыть или контракт НСЖ или ИСЖ. О низкой эффективности данных контрактов мы поговорили выше. Что же тогда делать, если вам нужно отдельно защитить семью и качественно обеспечить финансовую безопасность. Выход есть, используйте зарубежные страховые полисы. Они гибкие – смогут удовлетворить любым потребностям и значительно дешевле российских.

Страхование заемщика тоже доступно, информацию о стоимости можно получить лишь обратившись к консультанту банка.

4.Личное страхование жизни от зарубежных компаний

В 2020 году россиянам доступны всего 2 зарубежные страховые компании в которых можно открыть полис личного страхования для защиты семьи. Компания Manulife предлагает полисы для крупных клиентов с защитой от 1 млн$ и выше . Чтобы открыть такой контракт клиенту нужно будет пройти медицинско обследование в Швейцарии. Вторая компания — Unilife, которая предлагает защиту до 1 млн$. Полисы Unilife подойдут наиболее широкому классу людей, поэтому расскажу немного подробнее об услугах Unilife.

4.1 Срочное страхование Unilife

Контракт Term дает защиту до 1 млн$ на срок от 12 до 30 лет. Сейчас это практически единственное решение по приемлемому страхованию жизни для россиян. Чтобы дополнить пример выше, я сделал расчет и получилось, что срочный контракт с защитой 546.000$ от смерти по любой причине обойдется семье в 7000 рублей в месяц. Проект контракта можно скачать здесь.

4.2 Пожизненное страхование Unilife

Контракты пожизненного страхования позволяют за справедливые деньги защитить семью на случай смерти основного кормильца, по любой причине. на момент 2020 года таких контрактов пока нет на российском рынке. Недавно компания Unilife закрыла выпуск своего основного контракта T-100. Но в ближайшее время должен появится гибкий контракт взамен ушедшего.

В завершение

Задачи, которые мы стремимся решить это обеспечить семье финансовую безопасность и накопить капитал. Для этого банки предлагают гибридные и крайне неэффективные продукты, которые прибегают к полумерам и не решают полноценно ни задачу защиты, ни задачу накопления. Личное страхование жизни должно быть недорогим и эффективным, для того, чтобы выполнять свою функцию — защищать семью за небольшие деньги, а в критической ситуации производить крупную выплату.

Для того, чтобы обеспечить семье финансовую безопасность и накапливать капитал и решать параллельно и эффективно эти задачи – запишитесь на консультацию, и мы подберем для вас решение.

До встречи!

С уважением,

Алексей Протасевич
финансовый советник