Алексей Протасевич
Сохраняй. Приумножай. Действуй.
+7(925) 110-95-59

“Альтернатива НСЖ — новый полис пожизненного страхования от Unilife”

Альтернатива НСЖ — новый полис пожизненного страхования от Unilife 0
Автор: Алексей Протасевич
Дата: 27.06.2020
Поделиться:

Накопительное страхование жизни неэффективно в решении задачи защиты семьи. В России появился конкурент накопительному страхованию жизни – узнайте в статье в чем преимущества нового контракта Unilife — Global Protector. В статье я сравню два полиса и постараюсь разобраться на сколько эффективно накопительное страхование жизни для защиты семьи и накоплений.

1.Как работает накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни решает сразу 2 главные задачи – защищает жизнь и накапливает капитал. Если говорить о защите семьи, то на первый план выходит страхование жизни. Полис накопительного страхования жизни работает довольно просто. Человек делает регулярные взносы в контракт и к моменту завершения действия полиса внутри накапливается капитал.

Взносы в контракт распределяются неравными долями – большая часть идет на накопления, и лишь малая часть расходуется на страховую защиту. При этом если вы планируете накопить к примеру 250.000$, то и защищены вы будете на эту сумму, и чтобы не произошло с человеком в момент действия плиса, ему гарантированно выплатят сумму равную конечному капиталу, который планируется накопить. Если говорить профессиональным языком, то страховая выплата при смерти по любой причине, должна ровняться сумме всех взносов в контракт, т.е. будущему накопленному капиталу.

Как работает накопительное страхование жизни

1.1 Слабое место накопительного страхования жизни

Представим, что молодая семья с 2-мя детьми, один из которых новорожденный, только вступает в новый этап жизни. Доход семьи зависит от главы семейства и равен примерно 145.000 рублей в месяц. Помимо прочих жизненных хлопот, семья хочет решить 2 важные задачи:

  1. Обеспечить себе финансовую безопасность на ближайшие 10 лет;
  2. Создать капитал для жизни на пенсии.

Тогда, глава семьи принимает решение, что приемлемый уровень страховой защиты для семьи составит сумма равная его доходам за 10 следующих лет – это 250.000$ или 17 млн рублей. Другими словами, мужчина понимает, что если с ним, что-то случится, то основной поток дохода в семью прекратится. Чтобы защититься от этого, семья принимает решение открыть страховой контракт, который в критической ситуации «выплатит» семье крупную сумму и заменит доход основного кормильца.

На первый взгляд накопительное страхование жизни может показаться эффективным решением, но это не так. Как мы уже выяснили в контракте накопительного страхования жизни сумма страховой защиты обязательно должна быть равна конечному накопленному капиталу. Тогда, чтобы защитить семью на 250.000$ с помощью контракта НСЖ, придется вносить к контракт по 25.000$ в год – это невыполнимое обязательство. Такие расчеты можно сделать и для других заработков.

Смысл остается неизменным – накопительное страхование жизни не подходит для защиты семьи, потому что это в десятки раз дороже обычного страхового контракта.

1.2 Второе слабое место

Вдобавок семья хотела бы накопить капитал для жизни на пенсии, но с помощью НСЖ это тоже делать неэффективно. Чтобы обеспечить себе необходимый уровень страховой защиты семья вынужденно получает обязательные, непосильные взносы в контракт накопительного страхования жизни. Если хотим получить защиту в 250.000$ на 10 лет, то и взносы в контракт НСЖ будут равны:

250.000 / 10 лет = 25.000$ в год

Добавлю, что, законодательством страховые компании продающие контракты НСЖ обязаны инвестировать средства клиентов консервативно для того, чтобы к моменту завершения контракта держателю была выплачена обещанная сумма. Консервативные вложения лишают человека дополнительной доходности и в результате он может не прийти к своим целям.

Выходит, что инструмент накопительного страхования жизни с благородной идеей решения двух важных задач, для современного человека – оказывается неэффективен ни для защиты семьи, ни для накоплений. Что же делать, если необходимо защитить семью и накопить капитал.

2.Альтернатива НСЖ — новый полис пожизненного страхования от Unilife

В предыдущей статье я рассказывал о новом полисе от компании Unilife, который выпущен на рынок в июне 2020 года. Давайте разберем почему он может являться альтернативой контрактам накопительного страхования жизни. В Global Protector заложена идея высвобождения денежных средств, которые можно использовать для создания капитала. В данном полисе страховые премии, связанны с возрастом человека и значительно ниже, чем в других контрактах универсального или смешанного страхования.

Если придерживаться идеи, того, что для защиты нужно использовать только страховые планы, а для инвестиций только накопительные, то Global Protector может стать хорошей альтернативой российским НСЖ, а именно конкурентом их защитной части. Контракт подойдет для тех, кому нужна защита и в тоже время задача создавать капитал. Страховые премии невысокие не только в первый год приобретения контракта, но и дальше вплоть до 10-ой годовщины полиса. Маленькие взносы дают человеку больше гибкости в планировании своих финансов.

3.Сравнение НСЖ и страхового контракта в стоимости страховой защиты

Посмотрите на пример ниже. Здесь показано, сколько стоит привычный нам гибридный контракта накопительного страхования жизни с защитой в 250.000$. И его конкурент по защите — контракт пожизненного страхования Global Protector. Если использовать контракт накопительного страхования жизни, для защиты семьи то, чтобы накопить 250.000$ за 10 лет, понадобится ежегодно вносить в контракт накопительного страхования 25.000$ или около 140.000 рублей ежемесячно.

Это очень много, практически 100% ежемесячного дохода семьи. Понятно, что такую сумму семья не сможет выделять, чтобы защитить себя с помощью контракта накопительного страхования жизни. Как я уже говорил контракт НСЖ не подходит для защиты семьи, т.к. он в разы дороже чисто страхового контракта. Контракт пожизненного страхования Global Protector обойдется неоспоримо дешевле. Для 30-летнего человека с защитой в 250.000$ полис обойдется в 316$ в первый год, с увеличением ежегодного взноса в последующие 9 лет. Так за 10 лет действия контракта человек внесет в контракт почти 4.000$.

В итоге мы видим, что если использовать для защиты семьи не гибридный контракт, а классический страховой, то экономия денежных средств за 10 лет составит 246.036$.

Сравнение выгодности накопительного страхования жизни и классического страхового контракта

Проект полиса можно скачать по ссылке.
В моем примере доход главы семьи равен 145.000 в месяц. Очевидно, что выбор страховой защиты сделан в пользу контракта пожизненного страхования за 316$ в год. Как же быть с накоплениями? Выделив на страховую защиту 316$ в год, семья сможет позволить себе выделить на накопления ~ 300$ в месяц. Это будет комфортная сумма, которая позволит создавать капитал в спокойном режиме.

4.Сравнение НСЖ и страхового контракта. Что лучше использовать для накоплений.
3.1 Накопительное страхование жизни в сбережениях

Именно от комфортных сбережений стоит отталкиваться в планировании личных финансов, иначе непосильные взносы могут обрушить все планы и загубить зачатки верных финансовых шагов. Комфортный размер сбережений для семьи из моего примера равен 300$ в месяц. А если так, то с помощью контракта накопительного страхования жизни, за 10 лет удастся накопить минимум 36.000$ или 2.484.000 рублей. Представим, что накопления в контракте росли по консервативной ставке 2,5% годовых, тогда итоговый созданный капитал за 10 лет будет равен 41.340,48$

Сравнение выгодности накопительного страхования жизни и других инвестиционных инструментов

Ясно, что накопления с помощью НСЖ принесут меньше дохода, чем другие инвестиционные инструменты, но посмотрите что происходит с защитной частью. Если комфортная сумма для сбережений 3600$ в год, то и защита в таком контракте накопительного страхования будет равна 36.000$ —  это несущественная защита, которая не обеспечит семье финансовую безопасность.

3.1 Пожизненное страхование жизни в сбережениях

Мы привыкли к различным страховым планам с одинаковым размером взноса. В Global Protector взносы возрастающие и после 10 лет действия полис становится дорогим. Но его можно использовать, чтобы в первые 10 лет высвободить деньги, получить нужный уровень защиты с приемлемыми взносами и не платить огромные взносы в контракт накопительного страхования. Казалось бы, причем страхование жизни в инвестициях и создании капитала, но защита это важная составляющая любого комплексного финансового плана.

Идея Global Protector в том, что если использовать его отдельно исключительно для защиты, то защита обойдется гораздо дешевле. Остальные свободные деньги человек может комфортно распределить и выделить посильную сумму для сбережений. Если для накоплений не использовать накопительное страхование жизни, а любой другой инструмент, предназначенный именно для накоплений, то нам не придется мириться с консервативными вложениями и минимальной доходностью.

Вы можете разместить свои деньги в активы с умеренным риском и получать доходность на уровне 6% годовых в валюте. При тех же вложениях, но уже с доходностью 6% за 10 лет можно получить – 50.297,91$ это на 8.957,43$ больше, чем если для накоплений использовать гибридный накопительный план.

В завершение

Мы выяснили, что для защиты семьи лучше не использовать накопительное страхование жизни, т.к. оно намного дороже и не решает полноценно вопрос страховой защиты. Аналогично и с накоплениями – контракты НСЖ дают низкую доходность из-за консервативных вложений, нет смысла терять дополнительную доходность используя неэффективный для этого инструмент. Я рекомендую разделять задачи защиты и создания капитала и использовать для этого разные инструменты. Чтобы полноценно спланировать защиту и накопления свяжитесь со мной.

До встречи!

С уважением,

Финансовый консультант Алексей Протасевич

Алексей Протасевич
частный финансовый консультант

Оставить свой комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Чтобы получить профессиональную консультацию

Оставьте заявку прямо сейчас

Я свяжусь с Вами в течении 20 минут