“Страхование жизни для семьи. Полный расчет страхового покрытия”

Страхование жизни для любой семьи очень важный и нужный инструмент. Статья расскажет зачем нужно страховать жизнь на реальном примере из жизни. Также даст понимание плюсов страхования и размер необходимого вам страхового покрытия.

Давайте вместе посчитаем какого размера страховое покрытие вам нужно.

1. Как найти страхование жизни

Сделать это довольно просто. Страхование жизни для жителей России обеспечивают как российские, так и зарубежные страховые компании.

Для справки могу сказать, что по состоянию на 2019 год в России можно застраховать жизнь в следующих компаниях:

1. Российские страховые компании, адреса, телефоны и условия любой из которых можно найти в интернете.
2. Зарубежные страховые компании. Сегодня услуги по страхованию россиянам предоставляют 2 зарубежные страховые компании UniLife и Manulife.

Чтобы рассчитать сумму необходимого вам страхового покрытия и открыть хороший страховой контракт, обратитесь к финансовому консультанту. Далее в статье я приведу пример расчета страхового покрытия и расскажу о плюсах страхового контракта.

2. Сколько вам нужно страхования жизни

Для расчета суммы страхового покрытия существует вполне научный подход. Любой человек может использовать этот расчет и определить сколько ему нужно страховой защиты. Сумма страхового покрытия складывается из нескольких составляющих:

1. Размер необходимого потока дохода на период времени, пока младший из детей не достигнет возраста, в котором сможет сам себя обеспечить. Обычно это 20-22 года.
2. Любой человек хочет быть уверен, что несмотря ни на что, в будущем он обязательно сможет воплотить в жизнь задуманное. У каждого существуют, какие-то долгосрочные задачи, которые потребуют крупных денежных вложений в будущем.
   Именно по этой причине в сумму страхового покрытия нужно заложить стоимость долгосрочных задач, которые имеют большое значение. К примеру, почти всегда семьи хотят дать детям хорошее образование, поэтому стоимость высшего образования для детей учитывается при расчетах. Это может быть любая долгосрочная задача.
3. Долговые обязательства. Немаловажный вопрос, которому не уделяют должного внимание. Если человек уйдет из жизни, а на него была оформлена ипотека или остался крупный долг в банке, за это кто-то должен будет заплатить. Именно поэтому стоит учитывать такие расходы при расчете страхового покрытия.
4. Последние расходы.  К ним так же можно отнести и расходы на церемонию погребения и иные расходы, которые появляются в критической ситуации.

В итоге мы имеем представление о том из чего слагается сумма страхового покрытия и можем сделать примерный расчет суммы страхового покрытия.

3. Расчет необходимого страхового покрытия:

3.1 Обеспечить семью потоком дохода

Для примера возьмем семью из 4-ёх человек, отец мать и двое детей. Доход семьи напрямую зависит от главы семьи и составляет 300 000 рублей в месяц. При уходе из жизни основного кормильца, семье нужно будет чем-то заменить этот доход, чтобы сохранить прежний уровень жизни до достижения младшим ребенком 22-летнего возраста.

Семье понадобиться 70% от текущего дохода, т.к. с уходом из жизни основного кормильца, отпадут и некоторые траты. В итоге, при курсе доллара 1$ = 65 рублей, семье нужно будет закрыть ежемесячный доход размером:

300 000 * 70% / 65 = 3.230

Мы получили расчет, из которого ясно, что в критической ситуации, чтобы обеспечить семью постоянным потоком дохода, ей понадобиться 3.230$ ежемесячно на протяжении следующих 22 лет. Если предположить, что на фонд аннуитета будет начисляться 3% ежегодно, то для создания этого потока дохода будет необходима сумма в 617.715 USD.

3.2 Обеспечить детей высшим образованием

Предположим, семья хотела бы дать детям высшее образование в хорошем ВУЗе. Текущую стоимость обучения сегодня можно оценить примерно в 5.000 USD в год. Поскольку стоимость образования год за годом растет, то к моменту, когда дети начнут учиться (обоим по 2 года) — стоимость обучения составит уже 12.033 USD в год.

Тогда для оплаты высшего образования детей потребуется:

5 * 12.033 * 2 = 120.330 USD.

3.3 Оплатить долги

Немаловажный вопрос оплата долгов в случае если человек уходит из жизни. К примеру, это могут быть долги по бизнесу или ипотека. Чтобы в критической ситуации семья не брала такие расходы на себя, разумно включить примерную сумму долговых обязательств в расчет страхового покрытия.

Возьмем гипотетическую сумму обязательств:

а) долги бизнеса – 115 000$;
б) долг по ипотеке – 42 000$.

В итоге для оплаты долгов понадобится 157 000$, эту сумму мы и заложим в расчет страхового покрытия.

Итак, складывая три слагаемых, рассчитанных выше – мы получаем сумму страхования жизни, которая обеспечит семье финансовую безопасность:

617.715 + 120.330 + 157.000 = 895 045 USD

3.4 Учесть последние расходы

С учетом последних расходов округлим эту сумму до 900 000 USD. В итоге мы получили полный расчет и необходимую сумму страхового покрытия, которая позволит полностью защитить семью в критической ситуации.

4. Плюсы страхования жизни

Контракт страхования жизни для любой семьи– хороший гибкий инструмент, который, во-первых, позволяет застраховать жизнь от смерти во-вторых помогает семьям уверенно шагать в будущее, имея «за спиной» солидную защиту. Когда человек открывает страховой контракт и защищает семью, в результате он получает ряд преимуществ, которыми обладает страховой контракт:

1. Крупная сумма выплачивается в момент, когда жизнь наносит удар. Ни один финансовый инструмент не может незамедлительно выплатить вам солидную сумму денег в самый тяжелый момент жизни.
2. Защита капитала от посягательства третьих лиц. На страховой контракт нельзя обратить взыскание и поэтому со 100% защитой выплату получать бенефициары, указанные в контракте.
3. Гарантия выполнения важнейших жизненных планов. Выше мы уже разбирали, как гарантировать семье выполнение важных задач в критической ситуации с помощью страхового контракта.
4. Гибкость в решении финансовых вопросов. Возможность решить вопросы передачи бизнеса или создания наследства. С помощью страхования вы можете организовать передачу бизнеса наследникам или решить вопрос создания наследственной массы
5. В критической ситуации гарантировать оплату долгов, кредитов, ипотеки.

Главные плюсы страхования жизни для любого человека я перечислил, но это далеко не полный список возможностей страхового контракта. Предлагаю разобрать ситуацию из моей жизни, в которой глава семьи имел небольшой страховой контракт от работодателя.

5. Пример недостаточного страхования жизни для молодой семьи

Пару лет назад по телевизору передали, что упал российский самолет ТУ-154, а через 2 дня я узнал, что в нем летел мой товарищ — Сергей, который тоже погиб, как и все 140 человек которые находились в том самолете. Тогда я подумал - у него была престижная работа, квартира, красавица жена и 2 малыша, о чем еще можно мечтать??Жизнь удалась!

И вот, его семья, в один трагический день осталась без кормильца и без средств к существованию. Денежных запасов на дальнейшие 20 лет жизни, а также на воспитание и образование детей у супруги не было.

Каким будет будущее этой семьи? Кто теперь о них позаботится и возьмет на себя все эти обязательства? Наверное, помогут родители, но это будет весьма непросто.  Я думаю жизнь их семьи прежней уже не будет как в моральном, так и в материальном плане.

Глава семьи был застрахован работодателем на 46 000$. Сумма весьма незначительная, мы с вами уже делали расчеты и выяснили, что в среднем молодой семье с 2-мя детьми необходимо от 400 000 до 700 000 $ страхового покрытия.

 Если бы глава семьи был застрахован исходя из потребностей семьи, то семья в данном случае получила бы солидную страховую выплату, которая обеспечила бы им постоянный поток дохода на протяжении следующих 20 лет, а также с помощью страховой выплаты супруга смогла бы оплатить высшее образование детей.

В критической ситуации семьям нужен страховой контракт как воздух, но в подавляющем большинстве случаев его нет.

После смерти основного кормильца открывать страховой контракт бессмысленно. Не ждите пока ситуация поставит вас перед фактом, обратитесь к финансовому консультанту и защитите семью хорошим контрактом страхования жизни. Страхование жизни для главы семьи будет серьезным подспорьем и гарантирует выполнение важнейших жизненных планов семьи.

В завершение

Страхование жизни позволяет семьям получить финансовую безопасность, и в критической ситуации выполнить важнейшие планы и сохранить прежний уровень жизни без финансового ущерба. Застраховать жизнь, значит обезопасить семью от возможных неконтролируемых событий, которые могут произойти с каждым из нас.

Чтобы открыть страховой контракт, прошу вас записывайтесь на консультацию ?

До встречи!

С уважением,

Алексей Протасевич
финансовый советник